De la gestión del riesgo a la innovación. Nuevas perspectivas en Vida y Salud
En Vida, el 90% de las solicitudes ya son automáticas
Hoy por hoy, “la suscripción de seguros de Vida y de Salud ya no es un obstáculo, sino un motor de innovación, impulsando tecnologías y procesos más ágiles, personalizados y basados en datos”. Además, “ya no se trata solo de ser más rápidos, sino de ser más justos y transparentes, garantizando que las decisiones sean técnicamente sólidas y legalmente verificables, que no excluyan a nadie”. Estas fueron dos de las conclusiones de la Jornada de Munich Re sobre la materia.
Daniel Rodríguez, director de Vida y Salud de Munich Re en España y Portugal, presentó en la jornada de su entidad las 8 tendencias que afectan a la suscripción:
- Incremento de la complejidad
- Digitalización
- Acceso a los datos
- Protección del cliente
- Cambios demográficos
- Cambios en salud
- Globalización
- Talento
En esta línea señaló que “la suscripción de seguros de Vida y de Salud ya no es un obstáculo, sino un motor de innovación, impulsando tecnologías y procesos más ágiles, personalizados y basados en datos. De esta forma, el sector tiene la oportunidad de dejar de ser una industria meramente orientada a indemnizar, ya que la digitalización y el análisis inteligente de la información permiten diseñar seguros más ágiles, inclusivos y adaptados a las necesidades de la sociedad actual”.
Javier Gracia, director del equipo médico de la reaseguradora, destacó seguidamente que “la medicina basada en la evidencia y el análisis de datos nos permiten transformar la suscripción de un seguro de Vida y de Salud. No se trata solo de ser más rápidos, sino de ser más justos y transparentes, garantizando que nuestras decisiones de riesgo sean técnicamente sólidas y legalmente verificables para ofrecer protección a colectivos que antes estaban excluidos”.
Insistió en que la capacidad del análisis médico también ha permitido derribar barreras históricas de asegurabilidad. De esta manera, el análisis de datos de 100.000 personas con VIH confirman que este colectivo es, en su mayoría, asegurable hoy en día gracias a la mejora de los tratamientos y la evolución de la mortalidad. Al mismo tiempo, el uso de algoritmos específicos para patologías de salud mental o enfermedades crónicas como la EPOC permite realizar valoraciones mucho más precisas y justas, adaptadas al perfil real y a la severidad de la enfermedad de cada solicitante.
La “próxima frontera”
Ricardo Daura, Director Regional de Proyectos de la entidad, destacó que gracias a SARA (Smart Automated Risk Assessment) se ha logrado automatizar la aceptación de 9 de cada 10 solicitudes de seguros de Vida, alcanzando hasta el 95% en entornos con datos maduros. El motor de suscripción evalúa el riesgo en el punto de venta a través de cuestionarios dinámicos, habiendo procesado cerca de medio millón de solicitudes en los últimos cinco años. Este sistema permite obtener una recomendación de valoración del riesgo, ya sea para coberturas de Vida o de Salud, con un número optimizado de preguntas en función del riesgo. De este modo, se logra un equilibrio entre la eficiencia tecnológica y el rigor médico necesario para el negocio asegurador. También reduce el tiempo de espera, la burocracia y el error humano, mejorando la eficiencia interna del proceso y la experiencia del cliente.
Francisco López, Suscriptor de Riesgos y Gestor de Siniestros de Vida y Salud, adelantó que “la próxima frontera” es la automatización del Back Office para lograr más velocidad en la suscripción colocando el foco en los casos complejos, mejorando la experiencia del cliente con una presuscripción inteligente, basada en los test médicos, mejores modelos de productos, y una mayor detección del fraude”. En su ponencia no ocultó los desafíos que supone la integración operativa, los elevados costes de implementación, los rápidos avances de tecnologías como la inteligencia artificial, la complejidad de la regulación y la gobernanza, y también vencer la resistencia a adoptar tecnologías avanzadas.
Aumento de los límites de asegurabilidad
Rodrigo Rueda, director de Seguros de Sopra; Luis Téllez de Meneses, director regional de Desarrollo de Negocios de Munich Re: Alexia Molina, directora de Estrategia y Desarrollo de Negocio de Eggs; y Bárbara Fernández, directora de Innovación Disruptiva de Mapfre, debatieron luego cómo la tecnología promueve una ampliación de los límites de la asegurabilidad y un aumento de la penetración del seguro, al proteger a personas que el sistema tradicional antes dejaba fuera.
Para Rueda, esta situación permite “una visión diferente del seguro, que no solo gestiona riesgos, sino que transmite seguridad; muestra que es un buen compañero de viaje”. Téllez incidió en que la tecnología “permite tanto personalizar los productos como lanzar propuestas masivas, fáciles de vender”. Fernández reclamó “prospectiva estratégica, con diferentes escenarios y factores que influyen en éstos, para prepararse bien”. Y Molina pidió “convertir la inteligencia de datos en algo tangible”.