Inteligencia Visual: mejorando el Ratio Combinado de automóviles

Inteligencia visual para la mejora en Autos

El ratio combinado es un quebradero de cabeza en el ramo de Autos, pero la inteligencia visual, como la que impulsa Bdeo, es ya una poderosa herramienta para cambiar tendencias incidiendo, por ejemplo, en el ámbito de la suscripción y de los siniestros.

En la jornada de la Semana del Seguro patrocinada por Bdeo, el encargado de hacer un minucioso análisis de la evolución del ratio combinado en el ramo de automóviles y anticipar tendencias fue su senior advisor, Pepe Castelo. Confirmó que vivimos una fuerte presión en esta métrica –que “indica la salud de la compañía”–, en especial por la mayor siniestralidad. Comparó los datos de 2019 -ejercicio prepandemia- con los de 2023, con un ratio combinado que ha pasado a ser del 101,5% (+6,8 puntos), con crecimientos en la siniestralidad (5,8 puntos, hasta el 81,7%) y en los gastos (1 punto, para alcanzar el 20,1%). “El 85% del deterioro se encuentra en la siniestralidad y su solución también pasa por mejorarla. Mientras que la frecuencia ha jugado a favor de la siniestralidad, tanto la prima media como el coste medio han ido en contra, sobre todo este último”, argumentó Castelo.

¿Cómo han evolucionado estos factores en 2023? Reveló que el mercado ha actuado en la variable que está más en su mano, la prima media, pero “sabiendo que tiene efectos retardados”. En el coste medio, la inflación ha sido muy superior a cualquier medida de control. Y, finalmente, la estabilidad de la frecuencia ha tenido un “efecto neutro en la siniestralidad”. En 2024 anticipa que continuarán estas tendencias: crecimiento de la prima media, estabilidad de la frecuencia e incremento de costes, aunque “más moderados”. 

Palancas de mejora

Castelo también apuntó “palancas” de mejora. Apuntó que “para actuar sobre la prima media, es preciso evolucionar de la visión actuarial a una visión colectiva y estratégica del pricing; continuar con la segmentación y la incorporación de nuevas variables; optimizar el time to market para lograr una adaptación continua de la prima base y segmentación y, finalmente, incorporar tecnología basada en inteligencia artificial (IA)”. Para disminuir la frecuencia siniestral “se debe actuar en la suscripción, optimizando la detección de riesgos agravados encubiertos; mejorando el conocimiento de los nuevos clientes gracias a fuentes de datos externas; incidiendo en la detección de daños preexistentes en las modalidades de Lunas, Robo y Daños Propios e incorporando la tecnología basada en IA (preinspección digital, detección de anomalías, análisis 360 grados de nuevos clientes...)”. Y, finalmente, en el área de prestaciones “se puede realizar una gestión proactiva de talleres y del recambio (original, alternativo y verde), acelerar la velocidad de cierre (evitando así gastos adicionales) e impulsar la indemnización directa de daños leves”.

En una mesa redonda posterior, moderada por el propio Castelo, Juan Cumbrado, director de Innovación de Mapfre; Josu Martínez, vicepresidente de Apcas; y Jesús Santolaya, responsable de la Red Pericial de Automóviles de Reale, confirmaron el diagnóstico de Castelo y señalaron áreas de mejora con el apoyo de la tecnología que puede ayudar en la verificación de daños, la eliminación de la burocracia y el acceso herramientas para que el perito pueda “encauzar” el siniestro.

Bdeo y la mejora del ratio combinado

Pablo Martínez Bouret, director comercial de Bdeo en España, Portugal e Italia, junto a Marcos del Moral, perito de seguros y coordinador de la Comisión de Seguridad Vial y Movilidad de Apcas, analizaron dos casos de uso de la inteligencia visual de Bdeo y cómo ayuda a mejorar el ratio combinado. Uno es el ‘Cash & Go asistido’ para gestionar de manera efectiva, rápida y segura los pequeños siniestros susceptibles de indemnización (alrededor de un 20% del total). Se trata de una práctica muy extendida en otros países europeos y no tanto en España, donde su principal limitación, el riesgo de fraude, ahora solventa Bdeo. El otro es ‘Vehicle Lifecycle’, complemento perfecto del ‘Cash & Go asistido’, que, a partir de la comparación automática de todos los puntos de control del vehículo, reduce el fraude y maximiza la eficiencia de las decisiones de tramitadores y peritos.

Del Moral confirmó el ahorro de tiempo que proporciona la inteligencia visual de Bdeo, una “herramienta sencilla” que ayuda al perito en la tramitación al tener “todo identificado” y aporta una valoración aproximada que permite cerrar rápido un siniestro.