Coberturas flexibles, tarificación técnica: nueva propuesta en RC
La Responsabilidad Civil se está recalibrando: más reclamaciones y severidad, nuevas exposiciones, responsabilidades indirectas, digitalización, marcos legales cambiantes… Ante este escenario, las aseguradoras están ajustando su propuesta de producto para evitar brechas y mantener el equilibrio técnico: revisión continua de condicionados, clarificación de exclusiones, coberturas modulares para riesgos emergentes, refuerzo de límites y sublímites y mayor recurso a segundas capas. También ganan peso la flexibilidad caso para alinear coberturas, precio y exposición, en un mercado cada vez más exigente.
Limite
Ante la evolución del sector —complejidad técnica, digitalización, nuevos materiales, más intervinientes y riesgos climáticos— se están introduciendo mejoras en condiciones y límites para reforzar la protección y minimizar sorpresas en caso de siniestro. No solo se busca cerrar posibles brechas de cobertura, sino también preservar la solvencia y el equilibrio técnico, garantizando que el producto siga siendo sostenible y capaz de responder adecuadamente a las necesidades reales de los asegurados.
Trabajamos en coberturas específicas adaptadas a los cambios legales, como la nueva Directiva sobre la responsabilidad de productos defectuosos; en la ampliación de coberturas relacionadas con sostenibilidad, para cubrir responsabilidades derivadas de cambios regulatorios, daños ambientales y reclamaciones relacionadas con la transición energética; y en la glexibilidad en los términos y condiciones, para adaptarnos, caso a caso, a las necesidades particulares de cada cliente, eliminando brechas de protección y permitiendo una suscripción más precisa y ajustada.
Intentamos fomentar la venta de segundas capas para completar los programas de seguros de nuestros clientes. Asimismo, dependiendo de las diferentes especialidades de responsabilidad civil que trabajamos cada año revisamos los apetitos de riesgo con el fin de abarcar el mayor número de actividades que realizan nuestros clientes.
Nuestro objetivo es conocer a nuestros clientes, entender sus necesidades y crecer con ellos. Solo teniendo objetivos a largo plazo es como conseguiremos esa relación de confianza que nos ayude a no tener sorpresas desagradables. Por ese motivo vamos introduciendo mejoras y cambios en nuestro wording para poderlo adaptar a todas estas necesitades nuevas. Consideramos nuestro condicionado como algo dinámico y totalmente adaptable a las necesidades de los clientes a lo largo de su historia con nosotros, no algo estático.
Estamos revisando y clarificando de exclusiones de ciber, contaminación gradual, IA o servicios digitales para evitar solapamientos o lagunas; incluimos endosos específicos para riesgos emergentes con coberturas modulares para IA, drones, plataformas digitales; y ajustamos los límites y sublimites. Además, damos mayor exigencia en gestión de riesgos y, por ende, incremento de políticas de compliance, ciberseguridad, certificaciones técnicas o protocolos ESG, a la par que hay una revisión técnica de tarifas:_sería muy deseable para reflejar la inflación social y judicial, así como la segmentación más fina por actividad, tecnología empleada y madurez del control de riesgos.
Hemos impulsado una serie de mejoras estructurales en coberturas, términos y modelos de tarificación con un claro objetivo: reducir al mínimo las brechas de protección y reforzar la resiliencia de los programas de seguros de nuestros clientes. Contamos con programas más amplios y modulares (una cobertura integral para sectores estratégicos) y con un modelo de suscripción basado en datos (precisión y coherencia técnica).
La prioridad es siempre el cliente. Por ello, mantenemos un enfoque de revisión continua de nuestros condicionados, con el objetivo de anticiparnos a la evolución del riesgo. En determinados ámbitos, hemos introducido mejoras sustanciales orientadas a reducir brechas de protección, reforzando el alcance de las soluciones desde su configuración inicial. De este modo, elementos que anteriormente se ofrecían de forma opcional pasan a integrarse de manera estándar en la póliza, proporcionando una protección más completa desde el primer momento.
Pretendemos basar la suscripción en el conocimiento del riesgo. Prueba de ello es la integración progresiva de la Ingeniería de Riesgos en el proceso de suscripción. Cuando, junto con el bróker, conseguimos este objetivo, desde Liberty podemos recomendar tanto buenas prácticas en la gestión de los riesgos de RC del cliente como mejoras o ampliaciones de cobertura cuando las consideramos necesarias para cubrir adecuadamente el riesgo. Por otra parte, cabe destacar que el alcance de la cobertura de nuestras pólizas se ha venido sosteniendo en el tiempo de forma amplia y estable.
Sobre todo se han introducido precauciones en torno a los ciber riesgos, ya que entendemos que si un cliente desea tener protección , siempre puede (y debería) suscribir una póliza de Ciber. En general, no es tanto una cuestión de cobertura o precio (que siempre se pueden adaptar a las necesidades concretas de cada cliente), sino de conocer cuál es la actividad del asegurado y que medidas de seguridad adopta en su actividad; y esto es válido para todo tipo de sectores (desde profesionales hasta fabricas o actividades lúdicas, deportivas, culturales).
Consideramos que nuestra póliza da cobertura a la práctica totalidad de necesidades del mercado de la edificación y construcción. En aquellos casos en los que surgen necesidades no contempladas en la póliza buscamos alternativas (coberturas opcionales, reaseguro, etc.) para poder dar solución a nuestros asegurados.
La evolución del producto de RC se centra en mejorar la calidad y coherencia del diseño de los productos aseguradores. La principales líneas de actuación pasan por la revisión y actualización de definiciones clave, para que se ajusten a la realidad actual de las actividades y formas de prestación de servicios. La adopción del uso de las nuevas tecnologías hace que el seguro se tenga que adaptar a la nueva realidad de las empresas. Para ello es necesaria la introducción de coberturas más modulables, con sublímites y agregados transparentes. Por otro lado, es importante evitar solapamientos o lagunas, coordinando coberturas y, por último, los ajustes de precio necesarios en el actual entorno, basados en el riesgo real, deben fortalecer y reforzar el equilibrio técnico.
Una estrategia clave para evitar brechas inesperadas en la protección es la adaptación y optimización continua de los productos de seguros a las necesidades de los clientes. Las coberturas flexibles, soluciones ad hoc, permiten a las empresas asegurar específicamente sus riesgos y, por lo tanto, disfrutar de una protección más integral. Las condiciones contractuales claras y comprensibles ayudan a los clientes a entender mejor sus seguros y a identificar posibles brechas con antelación. Además, la estructura de precios desempeña un papel fundamental. Un cálculo justo y bien fundamentado garantiza que las empresas tengan acceso a una cobertura de seguro óptima que cumpla con sus necesidades y sea económicamente sostenible.