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El seguro de Responsabilidad Civil atraviesa una etapa de transformación marcada por el aumento de la severidad de los siniestros, la presión normativa y la aparición de nuevos riesgos vinculados a la tecnología y al entorno global. Marsh, Howden y Aon coinciden en que ya no basta con una cobertura estándar: la clave está en anticipar, adaptar y analizar en profundidad el riesgo.
Limite
La Responsabilidad Civil se ha convertido en una cobertura donde el contexto pesa tanto como el riesgo asegurado. El marco regulatorio está elevando el listón de exigencia y acelerando la revisión de programas. A ello se añade la evolución normativa, con un escenario más incierto que empuja a redacciones más cuidadas y a un análisis más selectivo en determinados sectores.
A la complejidad jurídica y económica se superpone un cambio de naturaleza del riesgo: la tecnología —incluida la inteligencia artificial, la robótica o el despliegue de nuevos productos ligados al I+D+i— está abriendo escenarios de responsabilidad que aún no siempre quedan plenamente cubiertos o presentan limitaciones relevantes.
Todo esto convive con un mercado con capacidad holgada, favorable para el cliente, pero que puede inducir a priorizar el corto plazo y perder el foco en la calidad y suficiencia de la cobertura.
La evolución de la siniestralidad en RC no responde a una única tendencia, sino a múltiples factores. Pilar Jiménez, Casualty Practice Leader en Marsh Risk España, explica que la frecuencia, el coste y la severidad de los siniestros no son uniformes, sino que dependen del sector, la tipología del daño, el país y la jurisdicción aplicable.
En este contexto, las reclamaciones son cada vez más complejas y costosas. Especialmente relevantes son los casos vinculados a productos defectuosos, donde el número de afectados, la judicialización de los procesos y los costes asociados, como la retirada de productos, pueden alcanzar niveles muy elevados.
En España, el incremento de la severidad es especialmente visible en los daños personales. “En los últimos años, los siniestros de responsabilidad civil por daño personal en España han experimentado un aumento en coste y severidad, impulsado por cambios normativos y jurisprudenciales”, concreta Jiménez.
Pilar Jiménez (Marsh)
“La frecuencia, el coste y la severidad de los siniestros dependen de múltiples factores como el sector, el país o la jurisdicción”
A pesar de este aumento del riesgo, no todas las empresas cuentan con coberturas adecuadas. Pablo Moreno, subdirector general de Howden, advierte de que “la presión por la contención de costes y la búsqueda de resultados a corto plazo empujan en muchas ocasiones a contratar coberturas mínimas, en lugar de analizar en profundidad las necesidades reales”.
Este fenómeno es especialmente visible en pymes, donde el seguro se percibe a menudo como un coste más que como una herramienta . “Se tiende a ver en numerosas ocasiones como una mera ‘commodity’ o un ‘centro de costes’ a fondo perdido, limitando una gestión estratégica del riesgo”, señala.
Sin embargo, existen empresas más concienciadas que priorizan la calidad de las coberturas y los límites adecuados. En este sentido, Moreno subraya la importancia del asesoramiento especializado: “Permite identificar soluciones y alcanzar el equilibrio óptimo entre protección y coste”.
1. Adaptación a la nueva Directiva de Producto
La Directiva de Responsabilidad Civil de Productos Defectuosos (aplicable a partir de diciembre de 2026) endurece el régimen de responsabilidad objetiva y facilita la carga probatoria para el consumidor. “Las empresas deben prepararse para un marco más riguroso que potencia los derechos de los consumidores mediante herramientas legales más accesibles”, explica Pilar Jiménez.
2. Innovación frente a riesgos emergentes
La Inteligencia Artificial (IA) y los ciberriesgos han difuminado las líneas de responsabilidad. Determinar si un error proviene del desarrollador del algoritmo o del usuario es el gran reto actual. Pablo Moreno añade que el riesgo tecnológico y el cambio climático son focos críticos: “La degradación de materiales por el calentamiento global y la tensión en las redes energéticas plantean nuevos retos de RC que aún no están plenamente cubiertos”.
3. Evaluación exhaustiva y transferencia eficiente
La abundancia de capacidad en el mercado y la tendencia a la baja en precios pueden generar una falsa sensación de seguridad. Javier Fernández advierte que es un momento donde “es fácil relajarse de más”, por lo que la calidad de la cobertura debe primar sobre el ahorro inmediato.
La normativa sigue siendo uno de los principales motores de cambio en RC. Para Javier Fernández, manager Casualty Large Accounts de Aon, “más que un cambio aislado, estamos viendo cómo distintos ajustes normativos están elevando el nivel de exigencia”.
Entre ellos, destaca la actualización del baremo de daños personales, que “está teniendo un efecto directo en la severidad de los siniestros y obliga a revisar límites con más frecuencia”.
En paralelo, nuevas iniciativas como la Directiva de Responsabilidad Civil de Productos Defectuosos refuerzan la protección del consumidor y obligan a las empresas a mejorar sus controles y procesos.
Pablo Moreno (Howden)
“La presión por reducir costes lleva a muchas empresas a contratar coberturas mínimas en lugar de analizar sus necesidades reales”
El avance tecnológico está redefiniendo el concepto de responsabilidad. “El riesgo tecnológico será uno de los grandes focos de evolución”, afirma Moreno, quien destaca ámbitos como la inteligencia artificial, la robótica o el desarrollo de nuevos productos.
A ello se suman otros factores como el cambio climático, los ciberriesgos o la deslocalización de la producción, que amplían el espectro de posibles reclamaciones.
Para Jiménez, la respuesta pasa por la innovación: “Las pólizas tradicionales pueden no cubrir adecuadamente estos nuevos riesgos, por lo que es necesario incorporar nuevas cláusulas y coberturas que contemplen, por ejemplo, daños derivados de sistemas automatizados, brechas de seguridad informática o impactos medioambientales. Será necesario generalizar la inclusión de servicios adicionales como asesoría legal, gestión de crisis y apoyo en la mitigación de daños”.
La tecnología también está transformando la forma de gestionar la RC. Aunque su impacto en las pólizas aún es limitado, sí está cambiando la forma de analizar el riesgo.
“Se percibe una mayor capacidad de análisis y una suscripción más ágil”, explica Fernández. Desde el lado de la mediación, el uso de datos y herramientas de análisis permite ofrecer un valor añadido al cliente. “El objetivo es ayudar a tomar decisiones mejor informadas y optimizar la transferencia del riesgo”, concluye.
Javier Fernández (Aon)
“La actualización del baremo está obligando a revisar límites con más frecuencia, porque estructuras que antes eran suficientes ahora se quedan cortas”