Adolfo Fernández

Director Técnico-Actuarial de Reale Seguros

“La tecnología nos hace ser más eficientes y beneficia a los clientes”

Posiblemente pocas personas sepan el tremendo valor que actuarios y matemáticos aportan en el día a día y cara a futuro a Reale Seguros. Como explica Adolfo Fernández, conforman “un equipo humano potente y motivado, que utilizan nuevas herramientas tecnológicas, aplicando técnicas modernas y adaptadas a los nuevos tiempos, como Machine Learning o Inteligencia Artificial”. Su trabajo permite a la entidad estar en la vanguardia de la innovación y, de manera concreta, facilitar la calidad del servicio a los mediadores, lo que, se remarca, “impacta directamente en los clientes”. 

‘ACTUALIDAD ASEGURADORA’ (en adelante ‘A.A.’).- ¿Cómo están afrontando los retos de transformación desde su área?  

ADOLFO FERNÁNDEZ.- Con optimismo y con un equipo humano potente y motivado de actuarios y matemáticos, que utilizan nuevas herramientas tecnológicas, aplicando técnicas modernas y adaptadas a los nuevos tiempos que nos ocupan como, por ejemplo, Machine Learning o Inteligencia Artificial. Creo firmemente que esto va a contribuir, de manera importante, a estar en la vanguardia de las mejores técnicas innovativas en el sector.

Y, además, afrontamos estos retos de transformación sin perder de vista que el objetivo siempre es facilitar a los mediadores de seguros su día a día y mejorar la calidad del servicio que les ofrecemos, lo que impacta directamente en los clientes.

“Tenemos que buscar el equilibrio entre el crecimiento económico, respeto al medio ambiente y el bienestar social

‘A.A.’.- ¿Cómo está cambiando la tecnología el ámbito actuarial y con ello la tarificación?

ADOLFO FERNÁNDEZ.- La tecnología te hace ser más eficiente y redunda en el beneficio de los clientes. Además, tiene una gran capacidad para el tratamiento de los datos, algo que en nuestro sector siempre nos había costado bastante, lo cual modernizará nuestras técnicas y las hará más competitivas. Y es verdad que los cambios proceden de los diferentes ámbitos: datos, algoritmia y tecnología. 

‘A.A.’.- ¿Cómo considera que evolucionará a futuro?

ADOLFO FERNÁNDEZ.- Creo que su evolución pasará por, entre otras cosas, integrar en el pricing y suscripción información de Inteligencia Artificial procedente de Sensores (Pay us you drive / Domótica), así como de Coches Autónomos; integrar en el pricing el Riesgo Climático o adaptar el pricing y los nuevos productos a las necesidades actuales de los clientes, como pueden ser los seguros temporales de apagado y encendido que están relacionados con la práctica de algunos deportes o seguros que cubran la movilidad, entre otros.

Así utiliza ya Reale la I.A. 

“En Reale Seguros ya utilizamos la Inteligencia Artificial donde creemos que tiene mayor potencial de uso: en el ramo de Autos. Uno de los usos es la utilización de la video verificación, tanto en la suscripción como en la peritación de daños. Pero, además, también la IA puede utilizarse en el cálculo de prima en función de cuándo, cuánto y cómo conduces utilizando dispositivos GPS, tanto en vehículos particulares como flotas y vehículos de movilidad, y por supuesto en la Conducción Autónoma.
Asimismo, en lo que se refiere a Seguros Patrimoniales, vemos muy interesante el potencial que tiene la Domótica para prevenir y reducir el impacto de accidentes de agua, incendios,…
Y, además de todo esto, y si se combina con datos externos, puede llegar incluso a predecirse el abandono de los clientes y, por qué no, la predicción en fraudes”.

‘A.A.’.- ¿Qué tipo de herramientas han implementado para mejorar los procesos de tarificación? 

ADOLFO FERNÁNDEZ.- A los tradicionales GLM (Modelos Lineales Generalizados), se le empiezan a añadir, el uso de modelos de Machine Learning y Deep Learning de predicción y clasificación, los cuales permiten reconocer y realizar interacciones entre distintas variables. Además, se le incorpora información de fuentes externas que van a enriquecer mucho más los sistemas de tarificación, ajustándolos a las realidades actuales de los clientes y haciéndolos más innovadores.

Tarificación y cambio climático

‘A.A.’.- ¿Tienen en cuenta la sostenibilidad a la hora de tarificar? 

ADOLFO FERNÁNDEZ.- En lo referido al riesgo Ambiental, analizamos el mayor o menor impacto de Riesgo Climático de las distintas zonas donde se sitúa el riesgo, y trabajamos para, en un futuro, tomar en consideración medidas de adaptación y de incentivación para que el cliente tome decisiones sostenibles.

Debemos satisfacer las necesidades actuales de los clientes, pero sin comprometer las del futuro. Tenemos que buscar el equilibrio entre el crecimiento económico, respeto al medio ambiente y el bienestar social.

El valor de la analítica predictiva y prescriptiva 

“Las entidades contamos con datos del asegurado que van desde la edad, zona de residencia y circulación, forma de conducción, siniestralidades, etc… Toda esta información disponible nos ayuda a gestionar mejor, de tal forma que se pueda a llegar a diferenciar los comportamientos en función de los hábitos y, por lo tanto, a ofrecer productos mucho más adaptados a las necesidades de los clientes.
La analítica predictiva avanza lo que es más probable que ocurra en el futuro: se adelanta a los acontecimientos; por lo que nos ayuda a valorar los riesgos y el comportamiento del cliente frente a unas determinadas condiciones. En el caso de la analítica prescriptiva, sugiere líneas de acción para intervenir dentro de los posibles escenarios. En este caso, nos ayuda a implementar medidas para optimizar nuestra suscripción para crecer en perfiles de riesgo acorde a nuestra estrategia de negocio, desarrollando productos más personalizados”. 

‘A.A.’.- ¿Qué efectos tiene el cambio climático en la tarificación?

ADOLFO FERNÁNDEZ.- A día de hoy el impacto recogido en la tarificación es un reflejo de la meteorología y los daños que ocasiona en los riesgos asegurados. Las aseguradoras debemos contribuir con el cambio climático, incentivando a los asegurados a mitigar los riesgos y hacerlo mediante unas técnicas de tarificación basadas en los riesgos.

En un futuro próximo deberemos tener en consideración el impacto de los distintos escenarios de cambio climático, calculando cómo cambian los daños y cómo afectan a las distintas zonas, de cara a ofrecer seguros con coberturas adecuadas y primas que sean asequibles para el cliente.

Estamos trabajando en la elaboración de un Índice Climático, basado en datos estadísticos de: temperaturas, precipitaciones máximas, días secos y frecuencia de la velocidad del viento, entre otras variables. Y en el horizonte también se contemplan como opción los seguros paramétricos distintos a los que conocemos actualmente y que cubren catástrofes naturales tales como terremoto, huracán, y exceso de lluvia. 

‘A.A.’.-  Herramientas como la fotoverificación para la gestión de riesgos y detección de daños a la hora de suscribir un seguro de Auto. ¿Cómo funciona? ¿Cómo lo habéis implementado en vuestra entidad? 

ADOLFO FERNÁNDEZ.- En Reale Seguros hemos integrado 100% en nuestro flujo actual de suscripción de pólizas de automóvil una herramienta de fotoverificación, que ha sido desarrollada además por una insurtech española. Su funcionamiento es muy sencillo ya que el usuario que va a realizar la verificación recibe en su smartphone un sms con un link. Este link le abrirá directamente en su dispositivo una aplicación de un solo uso que, paso a paso, le irá guiando para la realización de las fotos y mediante “Inteligencia Artificial” un algoritmo las procesa y analiza en cuestión de segundos, detectando dónde hay posibles daños y valorando su coste. Como punto final del proceso se genera un informe con los resultados de la verificación, fotos incluidas, que se integra directamente en el sistema de emisión.