Implicaciones de la gobernanza de productos
David de la Cueva
Secretario y responsable de la Comisión de Legal y Compliance de ADECOSE
El hecho de que el cumplimiento de las obligaciones relacionadas con los requisitos de control y gobernanza de productos sea más exigente para las corredurías que diseñan el producto junto a la aseguradora no significa que no se deriven igualmente obligaciones para aquellas corredurías que sólo distribuyen los productos diseñados por la aseguradora. De ahí que todos los corredores de seguros, sin distinción, deban cumplir con los requisitos de control y gobernanza de productos.
Se trata de una de las obligaciones más importantes y novedosas que establece la nueva normativa de distribución de seguros, cuya adaptación, en ocasiones, resulta complicada dentro de las corredurías. Desde ADECOSE, en nuestra labor de apoyo normativo a los socios, hemos elaborado un ‘Manual sobre mecanismos y control de gobernanza de productos’, en el que se establecen las obligaciones para las corredurías en esta materia y los medios para cumplirlas que, además, tiene que estar a disposición de la DGSFP si lo solicita.
Las implicaciones principales para una correduría que no diseña productos, sino que sólo los distribuye, pasan por aplicar los mecanismos de distribución detallados en el citado manual que contengan las medidas y procedimientos apropiados para obtener de las aseguradoras toda la información adecuada sobre los productos de seguros que se ofrecen a los clientes y para la comprensión plena de los mismos; así como para obtener de aquellos toda la información necesaria sobre el proceso de aprobación del producto, el mercado destinatario definido y la estrategia de distribución que se propone.
Asimismo, en lo que respecta al seguimiento posventa, la correduría debe informar sin demora injustificada a la aseguradora en caso de que se detecte que el producto de seguro no se ajusta a los intereses, objetivos y características del mercado destinatario o de otras circunstancias relacionadas con el producto que aumenten el riesgo de perjuicio para los clientes.
Respecto de las corredurías que diseñan el producto junto a la aseguradora, las implicaciones son mayores, ya que la correduría pasa a ejercer un papel decisivo en el diseño y desarrollo del producto de seguro, en la medida en que determina junto a la entidad las características esenciales y los elementos principales de un producto de seguro. Entre ellos, la cobertura, el precio, los costes, los riesgos o el mercado destinatario. Además, las corredurías tienen que firmar un acuerdo con la aseguradora en el que se especifique el carácter de la colaboración y los procedimientos mediante los cuales acuerdan la definición del mercado destinatario y sus respectivas funciones en el proceso de aprobación del producto y confección de los documentos de información previa pertinentes.