Autos: hacia un ecosistema integral de movilidad 

El seguro de Autos afronta una de las mayores transformaciones de su historia, impulsado por un nuevo modelo de movilidad. Ante este nuevo escenario que se dibuja, las aseguradoras se ven obligadas a repensar productos, coberturas y modelos de tarificación. A este escenario se ke suman factores estructurales como el envejecimiento del parque, el aumento del coste de las reparaciones y un entorno regulatorio más exigente, que tensionan la rentabilidad del ramo. Las propias compañías explican esta evolución desde el seguro tradicional hacia un ecosistema integral de movilidad centrado en la persona.

Limite

Para Ramón González Aznar, director de Negocio de Autos de Mapfre, uno de los grandes retos sigue estando en la base del sistema: el propio parque automovilístico. “Tenemos un frente común con la industria de fabricación para lograr una movilidad más sostenible, segura, rentable y eficiente. El envejecimiento del parque español tiene impactos directos en la seguridad y en la rentabilidad del negocio asegurador, con mayor siniestralidad”, explica. A su juicio, impulsar la renovación del parque es clave no solo para reducir riesgos, sino también para garantizar la viabilidad de toda la cadena de valor de la automoción.

Desde Admiral, Celia Megías, responsable de Innovación de Producto, coincide en que el contexto es cada vez más exigente: “El reto principal es estar preparados tecnológica y estratégicamente en un escenario donde el coste de las reparaciones ha crecido un 30%”. La sofisticación de los vehículos y la inflación nos obligan a mover el foco del precio hacia la calidad del servicio y la solidez de la protección. En opinión de Megías, el sector debe convertirse en un verdadero proveedor de movilidad, capaz de responder a las expectativas de un cliente que demanda experiencias digitales, personalizadas y sin fricciones.

Ramón González Aznar (Mapfre): 
“La tecnología está cambiando la movilidad, y los retos consisten en adaptarnos a este mercado en crecimiento mediante innovación, flexibilidad y alianzas. Son temas que demandan soluciones colaborativas entre todos los sectores implicados”

Diego Ferreiro, director Comercial de Línea Directa,  sostiene que “el principal reto es dar una respuesta aseguradora eficaz a un ecosistema cada vez más diverso y complejo en cuanto a las formas de propiedad, de uso y de tipología de vehículos”.

Raúl Martín Hoyo, responsable de Productos de Pelayo, apunta además a la diversificación de la movilidad como factor estructural. “El crecimiento del uso compartido, el renting y la micromovilidad nos exige adaptar el diseño del producto y revisar el modelo de oferta y precio. El reto principal será integrar esta complejidad en propuestas simples, escalables y con valor claro para el cliente”, señala.

Revisar los modelos

Más allá de retos inmediatos, el consenso entre las compañías es que el seguro de Autos está evolucionando hacia un modelo centrado en la persona y no en el vehículo. Para Mapfre, “el vehículo deja de ser solo un producto para convertirse en una plataforma de servicios”, afirma González Aznar. Cambios como el vehículo conectado, autónomo o eléctrico, junto con nuevas formas de uso, están ampliando el concepto tradicional de movilidad y obligan a las aseguradoras a repensar su papel como “compañeros de viaje” de los usuarios.

En este mismo sentido, Jorge Vázquez, director de Auto Directo de Mutua Madrileña, subraya que el ramo afronta “un escenario de profunda transformación, marcado por la diversificación de las formas de movilidad, la transición hacia modelos más sostenibles y la evolución de los hábitos de desplazamiento”. A ello se le suma “un entorno regulatorio cada vez más complejo, especialmente en las grandes ciudades, que obliga al sector a anticiparse y revisar de forma constante sus modelos”.

Megías añade un elemento más al tablero de juego: la transformación de los canales de distribución. “El cliente ya no solo busca el seguro de forma tradicional, sino que espera encontrarlo integrado allí donde consume movilidad”, explica. Esto obliga a las compañías a estar presentes en plataformas digitales, operadores de renting o servicios de carsharing, adaptando sus procesos de venta y atención.

Nuevos hábitos de consumo

La idea de que el coche en propiedad deja paso a modelos más flexibles es compartida por todas las entidades, aunque con matices. Para Mutua Madrileña, la propiedad sigue siendo mayoritaria, aunque su peso se reduce progresivamente. “La necesidad de desplazarse sigue siendo la misma, pero cada vez existen más alternativas para cubrirla sin necesidad de poseer un coche. El carsharing o el renting han ganado protagonismo, especialmente en entornos urbanos y entre determinados perfiles de usuarios”, explica su directivo, que recuerda que en la mutua han desarrollado una oferta integral que combina seguro tradicional con soluciones por minutos, días o meses.

En Línea Directa coinciden en que “el concepto de propiedad del vehículo continúa siendo mayoritario y lo seguirá siendo durante bastante tiempo”. Sin embargo, observan que, por motivos como el ahorro, la sostenibilidad o los cambios de hábitos, “en los últimos años han irrumpido estos nuevos modelos de acceso y uso del vehículo”. Unos, como el renting, se han consolidado, mientras que a otros, como el vehículo compartido, “todavía les queda recorrido.

Jorge Vázquez (Mutua Madrileña): 
“El reto principal es adaptarse a un contexto en el que el vehículo privado convive con nuevas alternativas y en el que las expectativas del cliente son cada vez más exigentes en términos de flexibilidad, experiencia y servicio”. 

Megías aporta datos que confirman la tendencia: “El renting cerró 2025 con cifras récord, superando el millón de vehículos, y, en carsharing, los desplazamientos en España rozan ya los cuatro millones anuales”. En todo caso al coche privado aún le quedan años para sufrir una pérdida significativa.  y desde Mapfre remarcan que, además de los cambios en los hábitos de desplazamiento, surgen nuevos actores: operadores de telecomunicaciones, proveedores de aplicaciones, compañías energéticas… Asimismo, la nueva movilidad introduce riesgos inéditos, aunque lejos de verlos como amenazas, los interpretan como oportunidades. “Para nosotros es una ocasión de ofrecer un mejor servicio. Hemos creado un ecosistema de movilidad que integra coche, moto, bici o patinete en una misma plataforma”, explica González Aznar.

Desde Mutua Madrileña, Vázquez añade otro elemento: “La convivencia de distintos medios de transporte en espacios urbanos saturados incrementa la probabilidad de accidentes, especialmente con usuarios vulnerables como peatones, ciclistas o conductores de VMP”.  Se contrarresta con los sistemas avanzados de asistencia y una mayor conectividad ayudan a reducir la frecuencia, pero a su vez introducen riesgos técnicos, como posibles fallos de software.

Diego Ferreiro (Línea Directa): 
“La incorporación de tecnologías cada vez más avanzadas y la aparición de vehículos con nuevas motorizaciones suponen un reto desde el punto de vista de la gestión siniestral” 

Pelayo coincide en esta visión. “Se consolidan riesgos emergentes como la ciberseguridad, la gestión de flotas intensivas y la mayor complejidad en determinación del responsable en siniestros con sistemas automatizados”, afirma Martín Hoyo.

Otro factor muy a tener en cuenta a futuro y sobre el que, por ahora, surgen muchas incógnitas es, como apuntan en Admiral, el de la creciente fragmentación de la responsabilidad. “Con coches que ya frenan o corrigen la trayectoria solos, la duda no es solo qué hizo el conductor, sino cómo respondió el software. Esto nos obliga a plantear coberturas específicas para fallos tecnológicos que antes no existían: el riesgo ya no es solo una avería mecánica, sino un bloqueo digital que requiere soporte remoto y protección frente a ciberataques”, señala Megías.

El seguro se reinventa

Con todo este telón de fondo, las respuestas del sector pasan por la innovación en productos y servicios. Mapfre ha desarrollado su gama Cambio, con coberturas específicas para vehículos eléctricos, como batería, puntos de recarga o asistencia especializada. Además, a través de Cesvimap, investiga el reciclaje de baterías y su reutilización como acumuladores de energía.

Admiral ha situado la sostenibilidad como eje estratégico, con el compromiso de alcanzar emisiones netas cero en 2040 con el desarrollo de soluciones como Veygo, un seguro de auto en modo ‘pay per use’, y la digitalización de la relación con el cliente a través de canales como WhatsApp.

En Pelayo, las innovaciones se centran en soluciones multimodales y tarificación por uso. “Hemos reforzado garantías para vehículos compartidos, micromovilidad y electrificación, además de optimizar la experiencia digital del cliente y simplificar procesos clave como la contratación o la gestión del siniestro”, señala su directivo.

Raúl Martín Hoyo (Pelayo): 
“Para el sector, supone pasar de una relación tradicional estática a una relación continua y dinámica con el asegurado, apoyada en analítica avanzada y un mayor nivel de personalización”.

Por su parte, Mutua Madrileña apuesta por un ecosistema integral de servicios. “Con MutuaMás centralizamos la gestión del seguro y un ecosistema de servicios que incluye soluciones de movilidad, como el carsharing con Voltio o el rent a car con Centauro”, explica Vázquez. Además, a través de ECOMutua, el grupo ha lanzado productos específicos para vehículos electrificados.

Desde Línea Directa apuntan a su seguro específico para coches eléctricos con coberturas relacionadas con la batería y otras motorizaciones que han ampliado como los vehículos eléctricos. “También aseguramos la movilidad de aquellos clientes que optan por desplazarse en vehículos de movilidad personal como los patinetes eléctricos”, señalan. 

El futuro del seguro de Autos pasa por dejar de asegurar solo coches para asegurar experiencias de movilidad. Un cambio profundo que obliga a las compañías a combinar tecnología, datos, alianzas y sostenibilidad para seguir siendo relevantes en un ecosistema cada vez más complejo y dinámico.
 

Celia Megías (Admiral):  
“El desafío es convertirnos en un sector capaz de dar respuesta a las nuevas generaciones”.