RC

Segmentación técnica en un mercado mixto

El ramo de Responsabilidad Civil afronta las renovaciones de 2026 en un entorno marcado por la creciente litigiosidad, el endurecimiento normativo y la aparición de nuevos riesgos. Las aseguradoras se enfrentan al reto de mantener el equilibrio técnico en un mercado cada vez más competitivo y segmentado. 

Limite

La regulación europea, los riesgos emergentes y la presión económica configuran un escenario de revisión técnica y adaptación de coberturas. Carolina González, directora técnica de Responsabilidad Civil Empresas de Mapfre España, identifica tres factores interrelacionados: “La nueva normativa sobre sostenibilidad, inteligencia artificial y acciones colectivas aumentará la necesidad de coberturas más amplias; los nuevos riesgos como PFAS y el aumento del coste de daño corporal elevan la presión sobre las aseguradoras; y el encarecimiento de materiales y servicios afecta directamente a los márgenes”.

Juan Cuerdo, UW Manager Casualty Iberia en Axa XL, añade que “la moderación en las exportaciones por tensiones arancelarias y políticas proteccionistas está reduciendo la facturación de las empresas, mientras que la inflación podría elevar el coste medio de los siniestros”. También destaca la próxima trasposición de la directiva europea sobre productos defectuosos como un cambio regulatorio relevante.

Por lo tanto, RC se encuentra en un momento de transformación, donde la anticipación del riesgo y la flexibilidad de producto serán claves para sostener la rentabilidad, según el criterio de las dos compañías.

Ajustes diferenciados

El mercado muestra una tendencia mixta, con ajustes diferenciados según el tipo de riesgo, sector y geografía. Axa XL cree que “se mantiene la suavización en actividades menos expuestas, especialmente con pura exposición nacional”, mientras que “sectores con historial de litigios altos o cadenas de suministro extensas continúan con condiciones más exigentes, primas superiores y franquicias más elevadas”.

Desde Mapfre coinciden en que “las condiciones no seguirán una única tendencia, sino que dependerán del tipo de riesgo y del sector”. En riesgos sencillos, la competencia ajusta los precios a la baja, pero en sectores complejos como Sanidad, Construcción o Industria, las condiciones tienden a endurecerse. Además, advierten de que “las exposiciones al mercado norteamericano siguen endureciéndose por el aumento exponencial del importe medio de las reclamaciones”.

Carolina González (Mapfre):
“La nueva normativa sobre sostenibilidad y acciones colectivas aumentará la necesidad de coberturas más amplias.”

Juan Cuerdo (Axa XL):
“Los litigios masivos y los riesgos emergentes están redefiniendo la fijación de condiciones en el ramo RC.”

Litigios masivos

La creciente litigiosidad y la aparición de nuevos escenarios de riesgo están redefiniendo la fijación de condiciones en el ramo RC. Carolina González destaca que “la futura Ley de Acciones Colectivas facilitará las reclamaciones agrupadas, lo que aumentará la frecuencia y el coste de los siniestros”. Esto obligará a revisar condiciones, ampliar coberturas y reforzar los límites de defensa jurídica.

Los litigios masivos, ya consolidados en Estados Unidos están ganando terreno en Europa, con mayor severidad y frecuencia”. Esto está empujando a las aseguradoras a mantener prácticas de suscripción más rigurosas y defensas proactivas, tal y como advierte Juan Cuerdo.

Respecto a los riesgos emergentes, ambos directivos en el protagonismo de la inteligencia artificial y el cambio climático. González señala que “la regulación europea genera nuevas obligaciones que requieren seguros más especializados”, mientras que Cuerdo alerta sobre “reclamaciones por brechas de seguridad en la custodia de datos y la exposición al calor extremo en profesiones como construcción o agricultura”.

Adaptación técnica y evolución del producto

Las aseguradoras están apostando por productos modulares, flexibles y adaptados a los nuevos escenarios de riesgo.

Carolina González subraya que “los productos de Mapfre están en constante evolución, siempre escuchando al cliente y trabajando con los corredores en nuevas coberturas”. La innovación en condiciones, límites y primas representa una oportunidad de crecimiento para el sector.

Juan Cuerdo añade que “la gestión y prevención de incendios forestales jugará un papel clave en la gerencia de riesgos de determinadas empresas, como las energéticas”. La adaptación técnica será esencial para mantener la solvencia y la competitividad.