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Los productos de ahorro-previsión abren la puerta a nuevas oportunidades de negocio para el Seguro. Sin embargo, se enfrentan a con obstáculos como la escasa comprensión de estos productos y la competencia de otras soluciones para captar el ahorro. En este contexto, la tarea de educar a los consumidores y destacar los beneficios únicos de los productos de previsión se vuelve crucial para el éxito a largo plazo del sector asegurador.
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El aumento de la longevidad y de la esperanza de vida que ha experimentado nuestro país en las últimas décadas es un hecho del que debemos estar muy orgullosos. Pero también comporta importantes desafíos que no debemos soslayar.
La expectativa de vida al nacer se situaba en 83,2 años en 2021, con un aumento de casi 3 años desde 2004, elevándose por encima de los 86 años en el caso de las mujeres, según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). Es decir, lo normal es que cualquier persona que acceda a la jubilación todavía tenga muchos años de vida por delante tras su retiro. “La esperanza de vida de cada generación cada vez es mayor y, adicionalmente, vivimos con mejor forma física y mental, lo que nos hace querer seguir con un ritmo de vida durante el retiro laboral similar al que tenemos cuando estamos trabajando. Esto nos lleva a tener que realizar ahorro de previsión social”, afirma Eva Valero, directora de Vida Ahorro y Pensiones de Caser.
Silvia Reyes (BBVA Seguros):
“El gran desafío es entender que el problema del ahorro a la jubilación en un problema de todos, personal, empresarial, público y privado; y que tenemos que trabajar para mejorar el ahorro en esos cuatro ámbitos”.
Según los datos de Inverco, en nuestro país hay alrededor de 7,4 millones de planes de pensiones Individuales, a los que habría que sumar otros 2 millones de planes de Empleo (PPE). Se estima que aproximadamente el 15,6% de los españoles cuentan con algún Plan de Pensiones Individual. El patrimonio medio invertido se sitúa en torno a los 10.830 euros, reflejando un descenso en los últimos años (11.950 euros en 2021), como consecuencia de las correcciones que han vivido los mercados financieros.
De estas cifras las aseguradoras gestionaban un patrimonio de 59.885 millones de euros de 4,43 millones de partícipes de planes de pensiones, lo que arroja una media de casi 13.500 euros, según Unespa.
A esta cantidad hay que sumar 203.808 millones de ahorro gestionado a través de todo tipo de seguros de Vida. La mayor parte se dirige a rentas vitalicias y temporales (92.224 millones de euros), por delante de los seguros de capital (47.804 millones), los unit-linked (24.615 millones), los PIAS (15.033 millones) y los planes de previsión asegurados (10.856 millones).
Hay varios aspectos que impiden que los productos de ahorro-previsión tengan mayor difusión en nuestro país.
Factores externos. “El contexto económico o la regulación son algunos de los principales retos”, indica Mapfre. “La falta de un marco regulatorio y fiscal estable en el tiempo crea incertidumbre, lo que es un factor contrario a las decisiones de ahorro a largo plazo”, añade Elena Aranda (Axa). Por ejemplo, los tipos de interés o las deducciones fiscales condicionan sustancialmente el atractivo de este tipo de soluciones. Respecto a la fiscalidad, Silvia Reyes (BBVA Seguros) apunta que “para los salarios altos, puede ser atractivo ahorrar, pero para los salarios medios y bajos, no”. Así, considera que “hay que buscar otras vías que incentiven a los que hasta ahora han estado excluidos de estos sistemas de ahorro”.
Escasa educación financiera. Núria Casasús (Occident) reseña que “España se sitúa a la cola de Europa en términos de educación financiera, lo que dificulta la comprensión y penetración de algunas opciones de ahorro-inversión que requieren cierto grado de conocimientos”.
Visión cortoplacista. Eva Valero (Caser) señala que a los españoles “nos cuesta pensar en tener que realizar alguna acción para el largo plazo y renunciar a hacer un gasto hoy —y ahorrar ese dinero— para realizarlo mañana”.
Desconocimiento de las empresas y barreras. Mapfre habla del “desconocimiento que aún existe en algunas empresas sobre las distintas soluciones a medida que existen para fomentar y ayudar al ahorro de sus empleados”. Además, Aranda afirma que “a pesar de facilitar la incorporación de las pymes a través de los Planes de Promoción Conjunta, sigue habiendo barreras que impiden su desarrollo”.
Como vemos, las cifras no son nada desdeñables, pero todavía hay mucho recorrido, ya que su penetración es inferior que en otros países de nuestro entorno. Y esto es especialmente preocupante si tenemos en cuenta las dificultades de suficiencia y sostenibilidad que presenta el sistema público de pensiones de nuestro país.
Con el fin de dar respuesta a esta situación, el Gobierno apuesta por el desarrollo del segundo pilar de la previsión social. “Las medidas de impulso a los Planes de Pensiones de Empleo, que culminaron con la publicación del Real Decreto 668/2023, tienen dos efectos muy claros en el desarrollo de la previsión social empresarial a través de planes de Empleo y Planes de Previsión Social Empresarial. Por un lado, en los planes ya en vigor, supone un aumento del volumen de aportaciones por dos vías: el incentivo a las aportaciones voluntarias de los trabajadores y la obligatoriedad de incorporar a los trabajadores a partir del primer mes de antigüedad en la empresa, ya que previamente eran dos años. Por otro lado, los nuevos incentivos para las empresas, tanto a nivel fiscal, con la deducción adicional del 10% en el Impuesto sobre Sociedades, como a nivel de cotización a la Seguridad Social, están animando a las empresas a promover estos instrumentos de ahorro a la jubilación y protección financiera a los trabajadores y sus familias”, declara Elena Aranda, directora de Vida, Protección y Ahorro de Axa España.
Eva Valero (Caser):
“Es muy importante tener conocimientos financieros para entender que es necesario ahorrar y que se realice la acción. Quien no conoce, no echa en falta. Si no conocemos que viviendo más años y en mejores condiciones debemos ahorrar para tener ingresos adicionales a la pensión pública, no ahorraremos”
Además, considera que esta medida supone una gran oportunidad para que los trabajadores por cuenta propia, los autónomos, puedan sumarse al segundo pilar a través de los nuevos Planes de Pensiones de Empleo Simplificados. “Hasta ahora, estos trabajadores sólo podían acceder a los Planes de Pensiones del Sistema Individual, con un límite de aportación que se ha ido reduciendo de manera drástica en los últimos años. Actualmente, el límite es de tan sólo 1.500 euros al año. Con los Planes Simplificados, el límite de aportación se incrementa en 4.250 euros al año adicionales”, detalla.
Por otra parte, indica que también “cobran especial relevancia los esquemas de ahorro voluntario a través de retribución flexible”. “El ahorro a través de un seguro colectivo como parte del paquete de retribución flexible abre la puerta a un sistema de mejora de la base de ahorro y de optimización fiscal complementario y compatible al de los planes de pensiones, sin que suponga un coste adicional a las empresas”, anota.
Al hilo de ello, Silvia Reyes, directora de Previsión Social de BBVA Seguros, explica que los productos enmarcados en este esquema de retribución flexible permiten distribuir parte del salario bruto a través de un seguro de ahorro a la jubilación, aprovechando las ventajas fiscales que supone la menor tributación sobre su sueldo. “No sólo se obtienen ventajas desde el punto de vista del trabajador, sino también de la empresa, ya que al contratar este tipo de productos se aumenta la productividad, mejora el ambiente laboral, se retiene talento, mejora la imagen corporativa de la empresa y aporta estabilidad al negocio. Y todo ello, sin necesidad de aumentar la masa salarial”, especifica.
Contar con un marco legislativo estable es fundamental para la consolidación del ahorro-previsión. “Planificar la jubilación es un proyecto a largo plazo imprescindible para disfrutar de una mayor tranquilidad una vez concluye la etapa laboral. Por la duración, tanto en el periodo de acumulación como en el de desinversión del proyecto, consideramos necesario que exista una regulación clara y estable para dar confianza al cliente”, recalca Núria Casasús (Occident).
Además, lamenta la inexistencia de incentivos fiscales atractivos. “A diferencia de lo que ocurre en otros países europeos, los incentivos fiscales siguen sin ser suficientemente atractivos para que la población adquiera el hábito del ahorro sistemático y finalista para complementar su futura pensión. Una política de fiscalidad favorable al ahorro, que priorizara la capitalización a medio y largo plazo, provocaría un retorno positivo a la sociedad”, puntualiza.
Igualmente, Elena Aranda (Axa) comenta que “los cambios en los límites de aportación y la vinculación directa entre lo que se aporta y lo que fiscalmente se puede deducir son un freno”. “Las decisiones de ahorro a la jubilación, que normalmente son a largo plazo, deben tener una base legal y fiscal estable en el tiempo”, añade.
En cuanto al impulso que se quiere dar al ahorro colectivo a través de las empresas, opina que es “una magnífica iniciativa”, pero piensa que “no debería hacerse en detrimento del ahorro individual”. Además, remarca que “sería deseable que la Administración pública simplificase los procesos operativos de información y reporte, tanto por parte de las empresas como de las aseguradoras y gestoras de pensiones”.
Por otro lado, Eva Valero (Caser) indica que “es crucial que las mesas negociadoras de convenios traten la creación y aportaciones a Planes de Pensiones Empleo y que no sólo se pacten subidas salariales monetarias”. “Es importante que las personas que componen esas mesas conozcan la normativa actual y sus ventajas para que lo implementen”, añade. Asimismo, considera necesario que el plan de pensiones de la Administración General del Estado retome las aportaciones, “porque sería un buen ejemplo práctico de este tipo de ahorro para la jubilación”.
El futuro del ahorro-previsión se ve afectado por una serie de condicionantes. “Tanto las personas como las empresas enfrentan desafíos como la incertidumbre económica, el aumento de la longevidad y la necesidad de diversificar sus inversiones para maximizar los rendimientos y mitigar los riesgos”, señala Mapfre. Además, la entidad hace hincapié en otros retos, “como las tensiones en el sistema público de pensiones, la falta de cultura financiera y la legislación”.
De este modo, Núria Casasús, directora de Productos Vida y Planes de Pensiones de Occident, señala que “los clientes de Vida demandan soluciones de ahorro, tanto a medio como a largo plazo, para prepararse para determinados objetivos a futuro, sobre todo en el contexto socioeconómico actual cambiante e incierto”.
Elena Aranda (Axa):
“La falta de un marco regulatorio y fiscal estable en el tiempo crea incertidumbre, lo que es un factor contrario a las decisiones de ahorro a largo plazo”
“En dicho contexto, cabe destacar la evolución de la inflación, los cambios en los tipos de interés y la inestabilidad política a nivel global. Asimismo, el aumento de la esperanza de vida requiere de una planificación financiera específica para encarar el periodo posjubilación”, detalla.
Asimismo, Reyes reseña que “el gran desafío es entender que el problema del ahorro a la jubilación en un problema de todos, personal, empresarial, público y privado; y que tenemos que trabajar para mejorar el ahorro en esos cuatro ámbitos”.
En definitiva, Aranda recuerda que se trata de “planificar adecuadamente nuestras necesidades futuras para poder afrontar la vida cuando nos jubilemos, buscando el complemento al primer pilar —sistema público de pensiones— a través del segundo pilar —Planes de Pensiones de Empleo y seguros colectivos de ahorro— y del tercer pilar —ahorro individual—”.
Las entidades aseguradoras tienen mucha competencia a la hora de captar el ahorro. “Para destacar en un mercado tan competitivo, las aseguradoras podemos centrarnos en la innovación, la calidad del servicio y la transparencia. Es fundamental ofrecer productos y servicios que aporten valor real para los asegurados, así como proporcionarles un servicio excepcional y una experiencia sin problemas en todas las etapas de la relación con ellos. Además, la educación financiera y la comunicación clara sobre los beneficios y características de los productos son claves para mantener la confianza de los clientes”, desgrana Mapfre.
Eva Valero (Caser) pone el acento en la personalización y la planificación. “Hay que tratar de dar solución cada persona de forma individual y en base a sus necesidades y objetivos definidos. Además, es importante ayudar en la planificación para conseguir alcanzar las metas fijadas a través de herramienta, productos y servicios específicos”, detalla.
Elena Aranda (Axa) remarca la importancia de “facilitar los productos y herramientas adecuados para la planificación de las personas y las familias y de comunicar de una manera clara y sencilla”. Asimismo, apunta que “disponer de buenos asesores satisface y fideliza al cliente, tanto a nivel particular como de empresa, especialmente en las pymes”.
Núria Casasús (Occident) hace hincapié en el valor diferencial que aporta la Mediación. “Desde Occident, trabajamos para canalizar ese ahorro y dar respuesta a la necesidad de nuestros asegurados, siempre a través de la figura del mediador, que es quien conoce al cliente y le puede ofrecer la solución más adecuada a través de un adecuado análisis de necesidades. Con este asesoramiento profesional y cercano al cliente, así como una amplia gama de productos de Vida Ahorro adaptada a todos los perfiles y tendencias del futuro, acompañamos a nuestros clientes en cada momento de su vida y damos respuesta a los posibles cambios que sucedan tanto de carácter regulatorio como en cualquier otro ámbito”, aclara.
Ante todos estos desafíos, las aseguradoras desempeñan un rol esencial para la consolidación de la previsión social en nuestro país. “El hecho de que las compañías de seguros seamos especialistas en la cobertura de riesgos futuros hace que tengamos una gran especialización en la gestión de activos a largo plazo y que podamos ofrecer rendimientos competitivos de las inversiones”, declara Casasús.
“Podemos desempeñar un papel crucial al proporcionar productos y servicios de ahorro de previsión social que se adapten a las necesidades específicas de cada cliente, ofreciendo asesoramiento experto y soluciones personalizadas para ayudarles a alcanzar sus objetivos financieros a largo plazo. Además, podemos ayudar a concienciar a la población de la necesidad de contar con ese ahorro de base para el día de mañana y promover su constitución”, añade Mapfre.
Núria Casasús (Occident):
“España se sitúa a la cola de Europa en términos de educación financiera, lo que dificulta la comprensión y penetración de algunas opciones de ahorro-inversión que requieren cierto grado de conocimientos”.
“Hemos de facilitar los productos y herramientas adecuados para la planificación de las personas y las familias y comunicar de una manera clara y sencilla”, coincide Aranda. Por otra parte, destaca que el Seguro cuenta con una amplia oferta de soluciones pensadas dar para total tranquilidad a las familias. “Además del ahorro para la jubilación, las aseguradoras disponemos de herramientas para la protección de las familias, a través de seguros de Vida con los que podemos evitar las dificultades económicas que derivan en caso de fallecimiento, invalidez, enfermedades graves o dependencia, sólo por mencionar las más relevantes”, comenta.
El sector asegurador es consciente de la necesidad de elevar la educación financiera de los españoles para fomentar el ahorro-previsión. Por ejemplo, Unespa trabaja en esta dirección desde hace años, a través de Estamos Seguros. Asimismo, ya ha celebrado cinco ediciones de su programa ‘El riesgo y yo’, dirigido a jóvenes de entre 15 y 17 años.
Las entidades también se están implicando en esta labor. “Países de nuestro entorno llevan décadas desarrollando el segundo y tercer pilar del sistema de ahorro a la jubilación, el ahorro privado colectivo y el individual. Desde el sector privado debemos seguir apostando por la educación financiera y por desarrollar productos fáciles en la gestión y ágiles en la implantación”, apunta Silvia Reyes (BBVA Seguros).
Eva Valero (Caser) considera que la formación es la base de todo. “Es muy importante que se tengan conocimientos financieros para entender que es necesario ahorrar y se realice la acción. Quien no conoce, no echa en falta. Si no conocemos que viviendo más años y en mejores condiciones debemos ahorrar para tener ingresos adicionales a la pensión pública, no ahorraremos”, afirma. Por eso cree que “sería conveniente que los organismos públicos informaran de la pensión pública que cada uno de nosotros podríamos recibir y, con esta información, seguramente nos preocupáramos de saber cómo complementar esos ingresos y aprender más de temas de finanzas”.
De igual modo, Núria Casasús (Occident) considera que es fundamental formar a sus clientes a través de sus canales de comunicación, “para ayudarles a mejorar sus conocimientos financieros y, en consecuencia, incrementar su criterio y tranquilidad a la hora de elegir este tipo de productos”.