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EN PORTADA

Actualidad Aseguradora nº02 - 19 de Febrero 2024

Los ramos técnicos se protegen de las circunstancias adversas

Las compañías especializadas en ramos técnicos son las que más acusan las inestabilidades de los mercados financieros. Los conflictos geopolíticos, las guerras y la contracción general de la economía mundial acaban repercutiendo en su forma de hacer negocio. El reaseguro se erige así en una referencia imprescindible y su rigor técnico es asumido con naturalidad por estas aseguradoras.

Limite

 

Si hay ramos del seguro donde la incidencia de los factores macroeconómicos es mayor, son los ramos técnicos, como los relacionados con la construcción, la responsabilidad civil, o el seguro de crédito, entre otros. Para las entidades especializadas en estas líneas, la inflación y la subida de tipos de interés repercute directamente en su cuenta de resultados, por lo que el ajuste técnico en la suscripción se hace más necesario que nunca.

Así, en una compañía como Asefa, que trabaja ramos como el seguro Decenal, Todo Riesgo y RC Construcción, entre otros, su director técnico, José Manuel García Rivero, resalta que “la inflación de los costes ha incrementado la siniestralidad y la subida de los tipos de interés ha impactado en la actividad de la industria de la construcción”. También les preocupa “una tendencia al alza de las reclamaciones y de los litigios, especialmente en Caución y Responsabilidad Civil”. Por estas razones, añade, “consideramos muy positivamente y compartimos el retorno al rigor técnico en la suscripción y su tarificación”.

Desde Hiscox, Nerea de la Fuente, directora de Suscripción, coincide en señalar que se observa “una tendencia de endurecimiento del mercado asegurador”. Detalla que “las aseguradoras hemos ido viendo, tanto en Daños como en Responsabilidad Civil, cómo los contratos de reaseguro se han ido endureciendo y cómo, al mismo tiempo, también han ido aumentando los honorarios profesionales de nuestros colaboradores, o por ejemplo el valor de los materiales a la hora de hacer cálculos de un siniestro”.

Para Massimo Reale, country manager de Solunion España, “el entorno económico actual está marcado por una creciente volatilidad de los mercados debido a los conflictos internacionales, al menor crecimiento económico de los mercados tanto en Europa como a nivel mundial, y a la política monetaria más prudente de los Estados después de la pandemia, de cara a la fuerte subida de la inflación”. Esto conlleva un incremento de los impagos, “debido a la tendencia general a retrasar los términos de pago o, en particular, a la falta de liquidez en los sectores que se están viendo impactados por la caída de la demanda, como puede ser el comercio minorista y algunos de los que registran fuerte subida de costes de materias primas”.

 


EL REASEGURO MARCA LAS PAUTAS

En los ramos técnicos resulta más obvia la dependencia del Reaseguro para establecer las pautas del mercado. Para Asefa, “necesariamente los reaseguradores son cada vez más estrictos, lo que ayuda a orientar el conjunto del mercado hacia el rigor técnico”.

Desde Hiscox coinciden en señalar que “gran parte del rigor técnico que aplicamos viene impuesto por el Reaseguro. A partir de las restricciones que imponen en sus contratos de reaseguro y de las subidas de sus primas, las aseguradoras nos vemos en la obligación de incluir restricciones en nuestro apetito, en las formas de suscribir e incluso de incrementar las primas para ser capaces de pagar las primas de reaseguro y seguir obteniendo un beneficio en nuestro negocio”.

Solunion prefiere hablar de  alineamiento con las reaseguradoras “en términos de expectativas”.


 

El Seguro acata el rigor técnico

Para afrontar las dificultades que se plantean ante el endurecimiento de las condiciones económicas que inciden en el negocio asegurador, las entidades no tienen más remedio que ajustar el rigor técnico en su negocio. Así, desde Asefa señalan que, “cómo especialista en seguros para la industria de la Construcción, vemos favorablemente un respeto máximo a los criterios técnicos, que son la base de nuestra tarifa porque sabemos, por nuestra experiencia de más de 50 años en este mercado, que las condiciones y límites de los manuales de suscripción están justificados y son garantía de estabilidad y equilibrio para seguirnos manteniendo al lado de nuestros clientes”.

En Hiscox, esta situación de crecimiento de la siniestralidad les ha lleva a ser “un poco más estrictos y rigurosos en la suscripción”. “Con esto nos referimos, por ejemplo, a ser más selectivos a la hora de suscribir nuevos riesgos, a hacer renovaciones más actualizadas y rigurosas de nuestros propios clientes en cartera, e incluso en ocasiones hemos tenido que ofrecer menos capacidad de la que ofrecíamos en el pasado, y de igual manera ajustar franquicias e incluir alguna exclusión en algún caso”, se apunta.

Aunque Nerea de la Fuente señala que han visto “una cierta mejora en los contratos de reaseguro para este año”, sin embargo, matiza, “todavía continuamos observando una actitud bastante estricta, especialmente en la parte de Daños, más que en Responsabilidad Civil”. No obstante, pese a este rigor técnico, “en Hiscox tratamos de mantenernos siempre cercanos a la realidad del mercado de nuestros asegurados y de nuestras empresas, con el fin de seguir brindándoles apoyo cuando más lo necesitan, sobre todo en los momentos más difíciles como este. En definitiva, si bien hemos adoptado una actitud más rigurosa en la suscripción, no dejamos de tener muy presente que el cliente debe estar en el centro de toda nuestra estrategia y actividad”.

Por su parte, “en Solunion realizamos un análisis personalizado, caso a caso, en función de la situación y circunstancias de cada cliente y de sus deudores, atendiendo a casos de bajos márgenes y exceso de deuda”. De este modo, valoran desde la propia compañía, “podemos acompañarle de la mejor manera posible”. “Esa vigilancia permanente es lo que nos permite también ser flexibles y adaptarnos a las condiciones y necesidades de cada momento”, concluyen.

 


CONSECUENCIAS DEL RIGOR TÉCNICO

“Venimos apreciando que los precios han dejado de bajar, aunque todavía, en lo que respecta a los ramos que trabajamos, no tenemos constancia de que se estén produciendo subidas de tasas. A nivel de coberturas, nuestra impresión va en el mismo sentido, las garantías que se ofrecen siguen siendo amplias, aunque quizás sí estamos percibiendo más rigor en cuanto a la posibilidad de contratación y precio de coberturas fuera de los estándares de los ramos técnicos”.

 “A partir de la paralización de la actividad empresarial derivada de la pandemia, detectamos un decrecimiento del número de siniestros, especialmente en los riesgos de empresa. Y posteriormente, por la reactivación de la economía, las empresas comenzaron a volver a crecer en facturación, lo que necesariamente llevó aparejado un aumento del número de siniestros y, por tanto, de la siniestralidad”.

“No es el momento de cambiar nuestra propuesta de valor, sino de potenciarla más aún dentro del contexto actual, siempre centrada en apoyar a las empresas en su crecimiento rentable y seguro. Nuestro trabajo consiste en buscar condiciones de equilibrio rentable y compartido, dentro de un horizonte de corto-medio plazo, siempre teniendo en cuenta el sector y las características de ventas de nuestros clientes”.


 

Una tendencia restrictiva, que no decaerá

Si 2023 ha sido incisivo en materia de rigor técnico, el ejercicio 2024 no parece vislumbrar nuevos horizontes. Al menos así lo creen las distintas entidades consultadas por esta Redacción.

“Pensamos que la tendencia que venimos apuntando de rigor técnico va a continuar este año e incluso debería acentuarse en algunos sectores con el fin de fortalecer la cuenta técnica de las compañías y poder seguir ofreciendo coberturas a determinados riesgos o actividades”, afirman en Asefa.

En Hiscox “continuamos observando una actitud bastante estricta en la parte de daños, y un poco menos en la de responsabilidad civil. Seguiremos teniendo políticas de suscripción un poco más estrictas para algunas actividades, pero lo cierto es que estamos recuperando de forma paulatina la flexibilidad que habíamos tenido que disminuir en los últimos dos años”.

Para Solunion, en un contexto de aumento de la morosidad, que adelanta, en el medio plazo, un aumento de las insolvencias, “las empresas necesitan, aún más si cabe, protegerse frente al riesgo en todas las fases de su proceso productivo. El seguro de crédito se hace imprescindible para ellas, independientemente del sector al que pertenezcan”. En este sentido, “estaremos muy atentos a la evolución del contexto global y desarrollamos una labor de vigilancia y adaptación según cada caso particular”.

 

 

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