Solución ampliamente adoptada

Francisco Ruiz
Director de los Dptos. de Responsabilidad Civil y Caución de Asefa Seguros

La actividad empresarial conlleva, intrínsecamente, una serie de riesgos. Los mismos pueden tener un efecto en terceros provocando daños materiales o personales. De una  forma global, la actividad de la construcción está muy expuesta a estos riesgos debido a que el proceso constructivo es una operación compleja desde el punto de vista técnico y jurídico, el componente físico de sus trabajos y realizarse en entornos donde existe mucha confluencia con terceros.

Una fracción importante de estos riesgos puede mitigarse a través de su transferencia a una póliza de seguro de responsabilidad civil. Este instrumento cumple varias funciones fundamentales en un entorno profesional. Por un lado, sirve al empresario para proteger su patrimonio; y, por otro, confiere seguridad a los terceros ya que pueden ser resarcidos de sus daños. 

Esta transferencia de riesgos también sirve como un apoyo en la estrategia comercial del autónomo o microempresa ya que puede ser un elemento diferenciador, o inclusive un requisito, a la hora de poder optar a trabajos subcontratados por contratistas de mayor envergadura o exigencia del promotor de una obra.

Los principales riesgos en el sector de la construcción a los que debe dar cobertura la póliza de responsabilidad civil, son los daños materiales más probables y que pueden provocar un mayor impacto (daños a colindantes, conducciones, los provocados por trabajos en caliente o demoliciones), y, los daños personales. En este último tipo de daños, se incluye la responsabilidad atribuible al empresario en accidentes de trabajo. Esta cobertura es imprescindible en este sector al ser uno de los de mayor incidencia de siniestralidad laboral.

Estos riesgos pueden materializarse tanto durante la fase de ejecución de los trabajos como una vez finalizada la obra. Con el objetivo de reducirlos, se debe contar con la garantía de post-trabajos, que dará cobertura a la responsabilidad civil extracontractual en la que pueda incurrir la empresa por los daños causados por los trabajos realizados después de la recepción de los mismos.

Otro elemento significativo del seguro de responsabilidad civil es que sus prestaciones engloban tanto el pago de las indemnizaciones como el de las costas y gastos judiciales y/o extrajudiciales inherentes al siniestro cubierto y la constitución de las fianzas judiciales exigidas siempre en aplicación de las garantías cubiertas en la póliza. 

La instrumentalización de la póliza puede realizarse en dos modalidades. La más habitual es la contratación de un seguro de duración anual y que puede ser prorrogada por las dos partes. Existe también la posibilidad de contratar una póliza para un proyecto concreto (se utiliza para actores ocasionales en el proceso de la construcción).

La delimitación del riesgo vendrá determinada tanto por las garantías contratadas como por los límites pactados para las mismas. El esquema habitual de fijación de límites suele tener un límite general por siniestro y un sublímite específico, inferior al general, por víctima en accidentes de trabajo.

La prima habitualmente es fijada, para el sector de la construcción, por tres parámetros: calidad en la que actúa el asegurado en el proceso constructivo (promotor, constructor…), los límites y garantías contratados; y, la facturación o volumen de obra que ejecuta anualmente el asegurado.

Las exclusiones más comunes son los daños al propio trabajo, la responsabilidad civil decenal, el incumplimiento de contratos, así como las responsabilidades contractuales que excedan de la responsabilidad civil legal o los daños derivados de riesgos relacionados con el medio ambiente.

El seguro de responsabilidad civil es una institución ampliamente adoptada por las empresas del sector de la construcción y es primordial para la gestión de riesgos que cumplan con las expectativas de límites y garantías exigidos por la naturaleza de la empresa.