Convertir el riesgo en oportunidad: cláusulas Risk Quality

Tom Painter
Property Underwriter de QBE España

En el entorno empresarial actual de incertidumbre, las aseguradoras juegan un papel crucial en la sociedad, soportando los riesgos que empresas e instituciones no pueden o no quieren asumir.

Para que las aseguradoras asuman estos riesgos, los clientes también deben adoptar unos criterios mínimos de seguridad y gestión que minimicen el impacto en caso de siniestro. Las cláusulas Risk Quality fomentan prácticas de seguridad y prevención que benefician no solo a los asegurados, sino también al entorno en el que operan estas organizaciones.

El aumento de los riesgos significa un incremento en las franquicias

En los últimos años, los deducibles han alcanzado niveles récord, impulsados por una mezcla compleja de riesgos globales, cambio climático y desafíos económicos. 

Por ejemplo, la Organización Meteorológica Mundial informa que el número de desastres climáticos se ha cuadruplicado en los últimos 50 años, incrementando los costes del seguro a nivel mundial. Con el cambio climático provocando desastres naturales más frecuentes e intensos, las aseguradoras han visto un aumento exponencial en el número de siniestros, impactando su tolerancia al riesgo.

Según el Índice Global del Mercado de Seguros, las presiones inflacionarias también han contribuido al incremento en el nivel de franquicias. El aumento de los costes de mano de obra, materiales y servicios se traduce en reclamaciones más caras de procesar y resolver.

Seguridad y primas asequibles

A medida que los deducibles se disparan, más negocios están tomando medidas para mejorar sus perfiles de riesgo, esta tendencia se ve impulsada por la introducción de cláusulas Risk Quality. Estas cláusulas incentivan a los asegurados a adoptar medidas de seguridad vinculando las primas y las franquicias al nivel de riesgo. Si el asegurado no implementa las mejoras especificadas, éste puede enfrentarse a importantes penalizaciones. 

Las aseguradoras entienden que la prevención es la forma más eficaz de gestionar el riesgo, pero esto puede ser más complicado cuando se trata de edificios antiguos. Un caso reciente fue un incendio que resultó en una explosión que dañó gravemente no solo las instalaciones de un cliente, sino que también afectó los vehículos cercanos y la estructura de los edificios circundantes.

Como parte de la rehabilitación, colaboramos con ellos para implementar cláusulas Risk Quality en su cobertura, instalando sistemas de detección y protección contra incendios, junto con planificación preventiva y predictiva en la gestión de riesgos.  Si bien las cláusulas Risk Quality pueden representar un coste inicial alto, invertir en estas mejoras ayudará a mantener las primas en niveles razonables mientras se reducen activamente los potenciales riesgos.

Beneficios para asegurado, aseguradora y entorno

Las cláusulas Risk Quality presentan una oportunidad para crear valor para todas las partes interesadas. 

Para las empresas, adoptar estas cláusulas equivale a lugares de trabajo más seguros, menos interrupciones operativas y ahorros a través de primas más bajas y menores franquicias. Las aseguradoras por su parte se benefician de carteras de riesgo más saludables, lo que les permitirá mantener las tarifas competitivas mientras fomentan relaciones positivas con los clientes.