Laudato si

José Gabriel Puche
jpuchedelahorra@gmail.com

En el verano, las noticias sobre inmigrantes se incrementan. ‘Laudato Si’ es el título de la encíclica del papa Francisco sobre migración, en la cual enfatiza la idea de prioridad para los migrantes que huyen de la miseria causada por el clima y la violencia. 

En España la inmigración se ha convertido, según las últimas encuestas, en una de las principales preocupaciones sociales y este año, ante el incremento significativo de la inmigración ilegal, es uno de los factores clave en el debate político. En Alemania ha sido uno de los factores clave en el resultado de las recientes elecciones en Turinga y Sajonia. 

El debate en torno a la migración tiene muchas aristas: la forma de acceso, legal o ilegal, el tratamiento de los derechos básicos y la integración social y cultural, incluyendo el mercado de trabajo y la educación. 

En este contexto, como sector, debemos defender nuestro papel para que exista una migración organizada y regulada. Es un reto social, pero es un desafío para las aseguradoras.

Tenemos un déficit profesional para cubrir las ofertas de trabajo. En compañías y consultoras no encontramos todo el talento que precisamos y nos dirigimos a otros mercados para atraer profesionales cualificados, ¿Cuántos actuarios hispanoamericanos hay en nuestro país?  Los proveedores de servicios para el sector precisan de mano de obra. En los talleres, en los hospitales, en la asistencia, en los reparadores, … hay mucho trabajador foráneo que cubre la importante oferta que genera el sector. Esta incorporación de personal migrante a nuestro tejido productivo es un hecho generalizado en la sociedad española. Y, ¡bienvenido sea! por que el fondo de reserva, de apenas 7.000 millones de euros, no cubre los pagos mensuales de Seguridad Social y no permite amortizar el déficit estructural de 30.000 millones anuales

Volviendo al entorno asegurador, además de estos elementos, alineados con otras industrias para nosotros, la migración tiene más elementos que debemos considerar para nuestro negocio.

Autos y Hogar

Voy a empezar por el seguro más básico en nuestra cartera, el automóvil. Habría dos tipos de riesgos: aquellos conductores que tienen experiencia previa y los que han comenzado a conducir en España. En el primer grupo conviven conductores procedentes de países con un sistema viario similar al nuestro y con licencias para conducir que, en muchos casos, serían asimilables al carnet local, pero también hay conductores de países menos desarrollados, con habilidades de conducción centradas en el manejo del vehículo, pero no en las normas de circulación. La posible incidencia en mayor o menor siniestralidad es evidente. En el segundo grupo, aquellos que obtienen la autorización aquí, lo importante es la asimilación cultural; hecho que escapa del mundo asegurador. En otro orden, no podemos dejar de lado la conducción de vehículos de las pymes, furgonetas usadas en pequeñas empresas de construcción, pintura, fontanería,… donde la presencia de emigrantes es importante.

En el seguro de hogar, dejando de lado aquellos con una capacidad adquisitiva que les permita comprar una casa, el reto principal es ofrecer una cobertura a quienes alquilan una vivienda. Para los arrendadores es clave tener su posesión asegurada; para un asegurador, el perfil de inquilino incide directamente en el ratio de siniestralidad. Este inquilino puede que no contrate un seguro, es un tema cultural; aquí tenemos el reto que hay en muchos países en vías de desarrollo: que el seguro deje de ser percibido como un producto de élite. Los modelos digitales deberían facilitar el desarrollo de productos y coberturas centrados en necesidades tangibles de los clientes a un precio asequible. 

Vida y seguros adaptados

En el seguro de vida, lo más sencillo es reflexionar sobre el vida riesgo,  ¿Qué impacto tiene en la mortalidad? ¿son necesarias todas las coberturas? ¿cómo se maneja la diversidad social en la suscripción y  el precio? ¿Cómo se compagina la oferta comercial del seguro de accidentes con vida riesgo?

Y, para terminar, quiero poner el foco en la capa de población con bajo poder adquisitivo. Para este tipo de personas el seguro de ahorro es una experiencia inexistente, no están acostumbrados. Quizás sea el momento de aprovechar el mundo digital, con su simplificación y facilidad de acceso, para incorporarlos al mundo asegurador. Y no me refiero solo a los microseguros, que también, sino al hecho cierto de que entre esta población hay un buen grupo de pequeños emprendedores que aún ven un gap enorme entre sus necesidades y la oferta de soluciones.

En todo caso, hay un hecho cierto: estamos ante un grupo poblacional que cada vez va a ser más importante y numeroso en nuestra sociedad. Y no le estanos dando las respuestas concretas que necesita en el plano asegurador. No olvidemos que con la migración, en general, no estamos ante clientes habituados al seguro, como fueron los expatriados, si no ante un reto social con una realidad de necesidades de protección ante las cuales solo podemos responder desde los principios de sostenibilidad y aplicando enfoques novedosos, aprovechando los desarrollos tecnológicos digitales.