Los empresarios se preguntan: ¿por qué no encuentro coberturas para mis riesgos? 

Mesa Redonda sobre la falta de aseguramiento en determinados sectores

Varios sectores económicos vienen manifetando, desde hace unos años, los problemas que encuentran para renovar las coberturas de los riesgos de sus empresas. En Inese nos planteamos recabar directamente la  opinión de empresarios afectados por  esta situación y conocer  tanto los desafíos que conlleva para ellos esta situación como las consecuencias económicas y sociales que, de no encontrar soluciones, podría tener esta falta de aseguramiento. Algunas empresas afectadas, que son un reflejo de lo que está pasando en su ámbito,  han participado en una mesa redonda en la que hemos contado con la colaboración del Consejo General de Mediadores, siendo  moderada por el presidente del Colegio de Mediadores de Toledo, Enrique García-Mérida; también contó con la presencia de Ramón Soler y Guillermo Crespo, ambos de la industria cárnica,  y  con José Luis Muñoz, empresario de una harina panificable. Otras empresas han expuesto la situación en la que se encuentran respondiendo a un cuestionario.  

Limite

ENRIQUE GARCÍA MÉRIDA.- Vamos a hablar de una realidad: el problema que genera la colocación de riesgos en algunos sectores, es decir en el cliente final. ¿Cuál es vuestro sector de actividad? 

RAMÓN SOLER.- Nosotros representamos a la Asociación Nacional de Industrias de la Carne de España (Anice).El sector está formado por más de 3.000 empresas y emplea más de 85.000 trabajadores. Nosotros, aunque representamos a Anice, venimos de la empresa Faccsa-Missa (Progonlo), que se dedica al sacrificio, despiece, fábrica de embu-tidos, secadero de jamones y paletas de porcino, radicada en Málaga. Tenemos un volumen de sacrificio de 25.000 cerdos a la semana. El 50% va a exportación. El  seguro es muy importante para nosotros y, al igual que otras empresas, llevamos con problemas desde 2019-2020.

JOSÉ LUIS MUÑOZ.- Mi empresa forma parte del sector de la industria alimentaria de harinas panificables. Nuestro rango de acción es la zona centro. Somos una pyme y el problema por el que estamos aquí es testimoniar la falta de aseguradoras que quieran asumir el riesgo de nuestra empresa. Comenzamos la reforma de las instalaciones y la última fase en 2020, introduciendo todos los requisitos técnicos exigidos. Pero, en la actualidad, por una serie de circunstancias que las compañías argumentan, nos encontramos con el problema de no encontrar coberturas para asegurar las instalaciones.

ENRIQUE GARCíA MÉRIDA.- Actualmente, ¿vuestras empresas están aseguradas? 

RAMÓN SOLER.- Nosotros tenemos seguro, pero no el que nos gustaría tener. Las primas se han incrementado mucho, así como las franquicias, y se han reducido los límites máximos por siniestro, que no alcanzan el 100% del riesgo total…

JOSÉ LUIS MUÑOZ.- Nosotros dejamos de tener seguro en diciembre de 2023 y en estos momentos, a pesar de los intentos, no tenemos aseguradora que quiera cubrir nuestros riesgos. Seguimos trabajando en ello, con corredurías. Nos dicen que hay una posibilidad si implantamos nuevos sistemas contra incendios pero, a pesar de nuestra disposición de implantar lo que haga falta y de pagar estas medidas de prevención, la prima se multiplicará por 2, 3 o 4. A día de hoy no tenemos seguro.

Posibles razones del problema

• Ya no existe el clásico suscriptor de riesgos como tal; todo el proceso se ha  automatizado mucho. 
• Falta voluntad por parte de las aseguradoras. Industrias como las de tratamiento de residuos no son ni consideradas para su aseguramiento, aunque las instalaciones cumplan todos los parabienes. 
• Las medidas de selección de riesgos de las aseguradoras son más exigentes que la normativa de la Administración para poner en marcha por ejemplo una empresa de alimentación.
• Las aseguradoras han pasado de apetito voraz a inapetencia en la oferta de cobertura a estos riesgos.
• Ya no rige el lema de que todo es susceptible de ser asegurado con la prima correspondiente.

EL 80% TIENE PROBLEMAS

RAMÓN SOLER.- Desde Anice hemos hecho recientemente una encuesta para conocer cuántos asociados tenían problemas con su seguro, y se evidenció que entorno al 80% tenían alguno, ya sea porque se le ha multiplicado la prima, porque las medidas de protección contra incendios que tienen que aplicar son inasumibles, por el coste que tienen para las empresas, o porque están sin seguro. La falta de cobertura es un problema generalizado, no sólo en la gran empresa, sino también en las pymes; y somos conscientes de que esto mismo está sucediendo en muchos sectores. La falta de cobertura comenzó en las renovaciones de 2019-2020, pero se ha cronificado y perdura en el tiempo.

ENRIQUE GARCÍA MÉRIDA.- En el caso de Anice, ¿están informando a los miembros de que es mejor ser proactivos en la implantación de medidas de seguridad o lo dejan hasta que lo pide la aseguradora?

RAMÓN SOLER.- Desde el sector, hay una respuesta proactiva de ir mejorando e implementando las medidas de forma progresiva: desde las bocas de incendio equipadas (BIE), hidrantes, rociadores, sectorización, detectores, centrales de alarma, vigilancia, videocámaras, cámaras termográficas… aun así, nada parece suficiente a ojos de las aseguradoras.

JOSÉ LUIS MUÑOZ.- Como empresario individual de una pequeña empresa, suscribo íntegramente las palabras de Ramón. Yo me juego todo mi patrimonio, y, por eso me preocupo de tener bien todas las cosas para estar cubierto si hay algún problema. Tengo las instalaciones nuevas, bien dotadas y mantenidas, y cumplo todos los requisitos legales. Pero, a pesar de eso, la aseguradora es insaciable y no se da por satisfecha. Este problema lo empezamos a notar a finales de 2023 porque hace 4 o 5 años teníamos que quitarnos a las aseguradoras y los corredores de encima; cuando llegaba el momento de la renovación venían todos los días a ‘mejorarnos’ el precio, las coberturas… Pero, parece que en el sector de la alimentación ha habido una serie de siniestros de bastante cuantía y las compañías han decidido echarse a un lado. Esto es lo que nos dicen distintas entidades, que han tenido que asumir unas indemnizaciones muy elevadas y que  esto ha motivado un cambio en su forma de actuar.

GUILLERMO CRESPO.- Nosotros comenzamos a percibirlo en 2019. Antes no teníamos dificultad ninguna. Al revés; teníamos una cobertura amplia, sin franquicia, pero en 2019 se empezó a duplicar la prima y con unos requisitos más exigentes. Con las mismas instalaciones que el año anterior, nos ponían todo tipo de pegas. Pasaron por allí un sinfín de técnicos de la compañía.

POSIBLES SOLUCIONES

• Crear un pool de grandes riesgos como el que dejó de funcionar en 2004, u otro que cubra el gap de aseguramiento actual.
• Poner de acuerdo a las distintas partes implicadas; que la Administración inste a Unespa a que participe en dar solución a esta situación.
• Que la Administración ayude a la financiación de las medidas de seguridad que las industrias deben implantar, porque la falta de aseguramiento es un problema económico y social a gran escala.

MUCHOS PROBLEMAS

ENRIQUE GARCÍA MÉRIDA.- ¿Qué problemas concretos os acarrea esta situación como pymes, como asociación y como empresa grande?

JOSÉ LUIS MUÑOZ.- Todo mi patrimonio, mi vida, está en la empresa. Vivo con una intranquilidad enorme al no tener los riesgos cubiertos. Tenemos casi 20 personas trabajando en una empresa que ahora mismo  no dispone de seguro. Hay además otro problema añadido, el de la financiación: los bancos no nos miran con muy buenos ojos si no tenemos las instalaciones aseguradas. Para cualquier tipo de certificado al que queramos optar, bien para promocionar nuestro producto o porque lo exige un cliente, tampoco lo tienes fácil. Todo esto nos genera un sinfín de problemas. Necesitamos una respuesta adecuada del Seguro.

GUILLERMO CRESPO.- Es una cuestión que nos preocupa mucho a nosotros también. Aunque tenemos una solución aseguradora que nos permite dormir, no es la que nos gustaría. El complejo cárnico en el que trabajamos genera empleo para más de 1.000 personas. 

ENRIQUE GARCÍA MÉRIDA.- ¿Cuál es la mayor dificultad que tenéis en las instalaciones?

GUILLERMO CRESPO.- Yo diría que el panel sándwich, a pesar de que en nuestras instalaciones hemos incluido, como nos pidieron,  paneles que no arden. 

JOSÉ LUIS MUÑOZ.- Estoy de acuerdo. En la industria alimentaria, la solución constructiva pasa por el panel sándwich, que es capaz de insonorizar, de aislar térmicamente… Por eso, todas las industrias tenemos instalado el panel sándwich en cubiertas, en paramentos. Pero, para las aseguradoras, esto es un inconveniente enorme porque, en caso de incendio, supone un problema. Es como decir que no aseguras a una persona que tiene dos piernas.

ENRIQUE GARCÍA MÉRIDA.- ¿Qué solución proponéis?
 
RAMÓN SOLER.- Nosotros tenemos dos propuestas: trasladar a la Administración esta situación, porque muchas empresas tienen todo su patrimonio en riesgo y el empresario no puede conciliar el sueño. Como segundo punto, sería interesante ver la fórmula de intervención del Consorcio de Compensación de Seguros como coasegurador o reasegurador en daños, y no solo en riegos consorciables, para aquellas empresas que se vean imposibilitadas de asegurar sus bienes.

ENRIQUE GARCÍA MÉRIDA.- También hay una realidad evidente que no podemos obviar, y es que hay clientes que no han sido capaces de invertir en medidas de prevención de riesgos. Antes, las aseguradoras lo aceptaban, pero ya no. Vosotros, ¿cuánto habéis invertido en los últimos 3 años en medidas de seguridad?

GUILLERMO CRESPO.- Como empresa, no podría cuantificarlo ahora mismo, pero cientos de miles de euros. A nivel de asociación puedo entender la situación que se describe, pero también digo que las empresas han tenido que poner medidas de protección gradualmente para poder ser aseguradas.

JOSÉ LUIS MUÑOZ.- Yo creo que un empresario que se tiene por tal y que se juega su patrimonio, antes de exigir tiene que demostrar que cumple una serie de condiciones, que es diligente y que hace las cosas bien. No entro en el caso de aquellos que no cumplen o tienen su negocio abandonado. Ahí cada uno tendrá su motivo pero entonces no se podrá quejar. Yo hablo de los empresarios que cumplimos todos los requisitos y no encontramos posibilidad de aseguramiento.

RAMÓN SOLER.- La empresa que no cumple estaría penalizada antes y ahora, pero lo que estamos viendo es un problema generalizado y no creo que todas las empresas no sean diligentes. Como he comentado, en Anice hicimos una encuesta y comprobamos que  el 80% está teniendo dificultades. Desde luego, hay que buscar una solución, que en nuestra opinión puede pasar por que la Administración organice o articule un mecanismo a través del Consorcio.

ENRIQUE GARCÍA MÉRIDA.- Creo que ya habéis tenido contactos con el Consorcio, ¿es así? 

RAMÓN SOLER.- Nosotros, en julio de 2021, tuvimos una reunión con el Director de Operación del Consorcio de Compensación de Seguros, después de no haber conseguido encontrar respuesta tras múltiples reuniones con las compañías aseguradoras. Nos dijeron que era un problema puntual, no generalizado, y nos hablaron que si se convertía en algo generalizado el CCS podría estudiar alguna solución. A nosotros nos preocupan tanto o más que los daños, los riesgos consorciables. En esa reunión nos atendieron muy bien pero no nos dieron solución al problema planteado. Ahora ya vamos tarde, pero sería el momento de que la Administración hiciera algo. Sería interesante ver la fórmula de intervención del Consorcio de Compensakcon de Seguros como coasegurador o reasegurador en daños, y no solo en riesgos consorciables, para aquellas empresas que se vean imposibilitadas de asegurar sus bienes.

JOSÉ LUIS MUÑOZ.- Yo también hablé con el Consorcio, y me dijeron que no era asegurable. Fue entorno a estas Navidades. Me dijeron que ellos el tema industrial no lo aseguran.

ENRIQUE GARCÍA MÉRIDA.- ¿Erais conscientes del valor del seguro antes de esta situación?

RAMÓN SOLER.- Verdaderamente, uno no sabe lo que tiene hasta que lo pierde. 

¿POR QUÉ ESTA FALTA DE ASEGURAMIENTO?: UNA TEORÍA

• Hay pocos grupos aseguradores potentes a nivel internacional que cubran los grandes riesgos.
• En el extranjero, todos los siniestros, del tipo que sean, los asumen las aseguradoras porque no tienen la figura del Consorcio. 
• En España, 8 de los 10 primeros grupos son extranjeros, y las líneas las marcan fuera. 
• Las compañías se miran unas a otras, y siempre se tiene de referencia a las tres primeras. Si éstas adoptan una postura, las demás también.