Técnica actuarial: cambio en la elaboración de modelos predictivos 

Sandra Gelabert, directora Área Técnica de ARAG y Marisa Galán, Directora General Adjunta de FIATC 

¿Qué oportunidades y riesgos plantea la digitalización y la inteligencia artificial?

Sandra Gelabert (S.G.).- La incorporación de la inteligencia artificial y la digitalización ha tenido un gran impacto en la elaboración de los modelos predictivos. Antes, estos procesos implicaban un esfuerzo considerable y requerían mucho tiempo; hoy en día, gracias a estas tecnologías, se pueden desarrollar con mayor rapidez y precisión. No obstante, estos avances no sustituyen la importancia del criterio humano. Hemos comprobado que, por muy avanzados que sean los modelos, en ocasiones sus resultados pueden diferir de lo que la experiencia y el sentido común nos indican, por lo que la revisión técnica sigue siendo clave. La IA, además, ha facilitado la automatización de tareas como la gestión de siniestros, la suscripción o la detección de fraude.

Marisa Galán (M.G.).-  La digitalización abre grandes oportunidades para perfeccionar la valoración de riesgos y la tarificación, incorporando datos contextuales y de comportamiento que antes no se consideraban. Esto permite crear productos más ajustados a las necesidades del cliente. Pero también existen riesgos: la inversión económica que exige la IA es elevada, y hay que gestionar desafíos como trazabilidad, sesgos y regulación estricta. La clave está en analizar y valorar los riesgos, combinando tecnología con criterio humano para maximizar beneficios y minimizar errores.

¿Cómo afectan los riesgos emergentes como el cambio climático o los ciberataques, a la tarificación?

S.G..- Suponen un desafío para las aseguradoras al tener que incorporarlos como nuevas variables en nuestros modelos de tarificación. Esto implica dejar de basarnos solo en datos históricos e integrar información procedente de fuentes externas -como datos meteorológicos, demográficos o de ciberseguridad- para poder anticiparnos a futuros escenarios. Al mismo tiempo, representan una oportunidad pues nos permiten diseñar productos y coberturas que responden a problemas reales identificados por los clientes. 

M.G..- Los riesgos emergentes requieren anticipación y cultura de riesgo dentro de la organización. ORSA nos obliga a identificar riesgos fuera de las fórmulas estándar, como el cambio climático o la ciberseguridad. Además, aún existe falta de sensibilidad entre pequeñas y medianas empresas, que no siempre comprenden la importancia de estos seguros. La educación y la prevención son esenciales para reducir impactos futuros y garantizar que la cobertura sea efectiva cuando más se necesita..

¿Cómo atraéis y retienéis talento actuarial y técnico en un sector en constante cambio?

S.G..- Es un reto muy importante. Estos perfiles son cada vez más demandados, no sólo en el sector asegurador. A ello se suma que las nuevas generaciones son más exigentes en cuanto a desarrollo profesional y equilibrio personal. Por eso, en ARAG contamos con un sólido plan de igualdad, planes de formación continua y numerosos beneficios sociales. Además, promovemos la conciliación y ofrecemos un modelo híbrido de teletrabajo. Apostamos también por involucrar a los jóvenes en proyectos innovadores desde un inicio, dándoles visibilidad e intentando reforzar su compromiso. Nuestro carácter internacional también es un atractivo, pues enriquecen su experiencia y aumentan su motivación.

M.G..- Para captar talento, buscamos perfiles de ADE, estadística y económicas, incluso si no tienen experiencia aseguradora, y los formamos en nuestras metodologías. Ofrecemos planes de carrera, másteres actuariales y movilidad transversal dentro de la entidad. La clave es combinar formación, oportunidades de desarrollo y flexibilidad, creando un compromiso mutuo que motive al empleado a crecer dentro de la compañía y a involucrarse en la evolución de la organización.

¿Qué aprendizajes se extraen de crisis recientes como pandemias, inundaciones o incendios?

S.G..- La principal lección es que la capacidad de adaptación es clave, que somos vulnerables y que, por lo tanto, debemos estar preparados para poder responder con rapidez. Estas crisis también nos han permitido demostrar la función social y solidaria del seguro, mostrando a los clientes que respondemos, incluso más allá de sus obligaciones contractuales. 

M.G..- La colaboración público-privada es fundamental y efectiva, y debemos transmitir a los ciudadanos la necesidad de asegurarse correctamente. Las crisis enseñan que la prevención y la gestión de riesgos son imprescindibles, y que las aseguradoras deben actuar más allá de sus obligaciones, apoyando económicamente a los clientes y contribuyendo a la seguridad de la sociedad. El aprendizaje principal es que un seguro bien gestionado protege a todos y genera confianza.

¿Qué papel juega la prevención en la gestión de riesgos y en la oferta de seguros?

S.G..- La prevención es clave. No solo contribuye a reducir la siniestralidad, sino que también mejora la experiencia del asegurado en múltiples aspectos. En seguros de salud, de asistencia y, en general, en todo el sector, la prevención implica educar al asegurado en hábitos saludables y en prácticas que ayuden a minimizar riesgos potenciales, mediante una buena comunicación. Esto nos permite diseñar productos más responsables y eficaces, que también fomentan la sostenibilidad.

M.G..- Desde el enfoque actuarial, prevenir es gestionar riesgos antes de que se materialicen. Implica inspecciones, informes técnicos y medidas de seguridad que protejan tanto al cliente como a la compañía. La prevención refuerza la función social del seguro y permite que la tarificación refleje mejor la realidad del riesgo, fomentando una cultura de aseguramiento responsable y sostenible.