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REPORTAJE COLECTIVOS EXCLUIDOS

Actualidad Aseguradora nº05 año 130

El Seguro aspira a atenderlos

 

El seguro de Salud es un servicio muy apreciado por los españoles. No en vano, en nuestro país hay casi 10 millones de personas con un seguro de Asistencia Sanitaria. Es decir, más de la quinta parte de la población está asegurada. Sin embargo, hay un punto negro: la cobertura de los mayores de 60 años y de las personas con dolencias significativas o graves.

 

 

Según los datos del informe Estamos Seguros 2019, elaborado por UNESPA, en nuestro país hay 1,8 millones de personas mayores de 60 años que cuentan con un seguro de Asistencia Sanitaria. Y si nos ceñimos a los mayores de 70 años, encontramos 0,8 millones de asegurados. Confrontando estas cifras con los datos de población del Instituto Nacional de Estadística, vemos que los mayores de 60 años asegurados suponen casi el 15% de la población total en esta cohorte de edad. Sin embargo, cuando hablamos de los mayores de 70 años, la penetración baja sustancialmente: poco más de una de cada diez personas (11,8%) cuenta con un seguro de Salud.

Algo parecido sucede si atendemos al estado de salud de los clientes. Según los datos de UNESPA, sólo el 4,3% de los asegurados tiene problemas de salud significativos y apenas un 1,54% presenta dolencias graves. Dicha situación es comprensible, puesto que el gasto sanitario que conlleva la atención de estas personas es elevado: de 2.000 a 6.000 euros de gasto para quienes presentan complicaciones significativas y más de 6.000 euros en el caso de los asegurados con dolencias graves. 

Como es lógico, y dado que la prima se calcula atendiendo a la previsión del gasto, el precio del seguro de Salud privado puede ser difícil de asumir por las personas que se hallan en estas circunstancias. Y lo mismo sucede con las personas mayores, aquejadas generalmente de múltiples enfermedades crónicas, disparando la previsión de gasto. 

Sin embargo, la sociedad no siempre entiende estos criterios, por lo que una de las quejas más habituales es la dificultad de encontrar cobertura para colectivos como el público sénior o las personas con enfermedades crónicas o graves. Pero, esto está cambiando. En cualquier caso, no hay que olvidar el carácter complementario del seguro de Salud privado en nuestro país, ya que la cobertura sanitaria universal ofrecida por el sistema público garantiza que nadie quedará desatendido.

 


Longevidad: ¿hacia un nuevo modelo?

El aumento de la expectativa de vida y el consecuente envejecimiento de la población es un desafío para toda la sociedad y, en particular, para el seguro de Salud. “El envejecimiento de la población y el incremento de la cronicidad son dos de los retos a los que se enfrenta nuestro sistema sanitario, no sólo el seguro de salud. Se trata de una cuestión estructural a la que, más allá del desarrollo de productos específicos para este colectivo, debe responder el sector en su conjunto. La realidad actual es que España tiene una esperanza de vida de las más altas del mundo. Y la edad media de los contratantes de pólizas de salud es más bien alta”, explica Jaime Ortiz, director Comercial y de Marketing de Asisa.

Y este envejecimiento de la población choca con el planteamiento tradicional del seguro de Salud. “En muchos casos, a nuestros asegurados les cuesta entender un modelo asegurador de Salud que no tiene provisión matemática futura, donde las primas se fijan en función de la previsión de gasto y se consumen anualmente. Algunos clientes no lo entienden y querrían que sus primas se fuesen abaratando. Desgraciadamente, cuando una persona ya es muy mayor, el gasto previsible es mucho más alto. Y el precio, calculado actuarialmente para soportar ese gasto que va creciendo con la edad, crece también, en un momento en el que las personas ingresan menos que antes porque ya están jubiladas. Tenemos que trabajar para proponer soluciones a esta situación y para ello es imprescindible la colaboración público-privada”, declara el responsable de Asisa.

Además, remarca que el modelo asegurador actual, con renovaciones anuales, dificulta un cambio de paradigma. “Hace que no podamos invertir a largo plazo en prevención, lo que querríamos hacer, por temor a que los asegurados abandonen la compañía a corto plazo, porque pueden cambiar cada año. Tendremos que avanzar en cómo ampliar la duración del seguro, para garantizar otro tipo de políticas y para que el ciudadano pueda diseñar su aseguramiento con criterios de permanencia, valorando qué hacer hoy para disminuir el impacto en costes el día de mañana. Y con quién hacerlo. Aquí si se podrá trabajar en diferenciar planes de salud y calidades y no sólo el precio”, declara.

Así pues, considera que “el sector debe abrir una reflexión profunda sobre su diseño futuro y la sostenibilidad de un modelo que se aleja progresivamente de las demandas de los ciudadanos y que cada vez tendrá más problemas para financiarse con primas bajas por el aumento de los costes asistenciales y por la dificultad de buena parte de sus clientes para pagar primas crecientes mientras reciben pensiones cada vez más bajas”.


 

Los mayores cuentan

Todos somos conscientes de que la sociedad española está cambiando y que los sénior cada vez tienen un peso mayor en la pirámide poblacional y, por ende, en la economía nacional. Por eso, algunas entidades están ofreciendo soluciones que trata de incluir a este colectivo. Por ejemplo, Asefa ofrece un producto especialmente orientado al público sénior, ya que se puede contratar hasta los 85 años. “Es un seguro completo de ámbito provincial y estamos estudiando su implementación a nivel nacional, dada la demanda actual”, adelanta Carlos Gómez, director del Departamento de Seguros Personales.
Asimismo, DKV permite contratar un seguro de salud integral hasta los 75 años. Y Sanitas cuenta con ‘Más Vital’, dirigido al público mayor de 60 años, que ofrece asistencia sanitaria en su red médica, así como coberturas afines a este colectivo.

Mapfre ha puesto en marcha ‘Generación Senior’, “una propuesta de valor que ofrece soluciones para los mayores y sus familias, que quiere dar una cobertura de 360º, con productos, servicios y soluciones y beneficios ajustados a sus necesidades”, detalla Francisco Calderón, director de Desarrollo de Negocio de Salud. En el caso concreto del seguro de Salud, presta especial atención a algunas de las coberturas que más interesan a este colectivo, como prótesis e implantes, rehabilitación hasta la recuperación o ayuda domiciliaria por convalecencia. Además, está desarrollando una solución específica para mayores a través de su plataforma de salud digital ‘Savia’, que ofrecerá soluciones de salud de pago por uso orientadas a las necesidades de las personas de este grupo de edad y descuentos en servicios de interés para ellos.
En el caso de Generali, aunque no se trate de un seguro de Salud, recientemente ha presentado ‘Protección Senior’, un producto de Decesos para personas mayores de 50 años que ofrece servicios plenamente orientados al cuidado de la salud. Incluye servicios médicos a precios concertados, segunda opinión médica, servicios dentales, teleasistencia, chequeos presenciales, médico de urgencias, servicios especializados a domicilio y servicios y coberturas para hacer frente a procesos oncológicos. También ofrece un programa integral de bienestar con herramientas para la gestión del estrés, dejar de fumar o mejorar el sueño, la forma física o la nutrición, etc.

 

 

Enfermos crónicos y graves

Albert Merino, director adjunto de Salud – Medifiatc, indica que su entidad ha lanzado un producto para personas que padecen diabetes mellitus, ofreciendo las mismas garantías que su producto estándar. “Ofrecemos acceso a la sanidad privada a este numeroso colectivo, que normalmente se encuentra excluido de la contratación individual”, afirma.

En este mismo sentido, Paco Martínez, director de Marketing de DKV, destaca la creación de ‘Mundicare’, “un seguro que proporciona el mejor tratamiento disponible a nivel mundial ante el diagnóstico de una enfermedad grave”. 
Asimismo, Gómez explica que “Asefa dispone de servicios a precios especiales que pueden servir para cubrir estas necesidades”.  I

 

 

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