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Sectores de actividad económica: Supermercados

Actualidad Aseguradora nº05 año 130

Los supermercados se configuran como una actividad esencial al servicio de los ciudadanos. En la pandemia, hemos podido comprobar la importancia que representan en la distribución de bienes de primera necesidad. Han garantizado la cadena de suministro y nos han proporcionado la tranquilidad y la seguridad de que no nos faltarían alimentos en ningún lugar.

Como en cualquier actividad, la protección que aportamos aseguradoras y corredores a los supermercados es imprescindible para garantizar la continuidad y sostenibilidad económica de las empresas. Los riesgos a los que su actividad se ve sometida son muchos y dispares. Los seguros más recurrentes para los locales suelen ser pólizas multirriesgo o todo riesgo de daños materiales que, a su vez, pueden ser multisituación para cubrir cada una de las diferentes ubicaciones de los riesgos.

El sector asegurador ofrece un amplio abanico de soluciones, a pesar de que, en estos momentos, el mercado se está endureciendo. En particular, se presentan ciertas dificultades de aseguramiento por la existencia de paneles sándwich en las estructuras de ciertos establecimientos y almacenes reguladores de cadenas de supermercados, que encarecen las primas e incluso algunas aseguradoras rehúsan, en ocasiones, la suscripción del seguro de daños.

 

La protección que aportamos aseguradoras y corredores a los supermercados es imprescindible para garantizar la continuidad y sostenibilidad económica de las empresas

 

Nuestra dilatada experiencia en este nicho nos ha permitido ser testigos de la evolución de la gestión de los riesgos de los supermercados, incorporándose nuevas garantías que han ido mejorándolos o disminuyéndolos.

Los resbalones por la humedad o el estado del suelo, la rotura de envases, la caída de productos de las estanterías, etc., son siniestros habituales. Menos, pero también, se dan las intoxicaciones alimentarias. Por ello, la garantía de Responsabilidad Civil, con una defensa jurídica de calidad, empática y flexible ante reclamaciones derivadas de la explotación del negocio, es siempre muy valorada por la dirección y los servicios de atención al cliente de los supermercados.

La pérdida de bienes refrigerados, el escape del gas refrigerante de los equipos, el desplome de estanterías por distintas causas, la pérdida de beneficios por la paralización de la actividad por falta de suministros, imposibilidad de acceso al local, siniestros en instalaciones de proveedores, etc., la garantía de “unión y mezcla”, la “retirada de producto”, la “contaminación involuntaria o malintencionada (tampering)”, con los consecuentes costes reputacionales, descenso de ventas, etc., son algunos ejemplos de garantías que se han incorporado paulatinamente en el tiempo.

Un riesgo que aún no está siendo contratado con la frecuencia y celeridad que recomiendan las circunstancias actuales son los seguros para cubrir los riesgos cibernéticos , es decir, las consecuencias de los ataques a los cada vez más imprescindibles y sofisticados sistemas informáticos de los supermercados.

Sistemas que controlan, entre otros, la iluminación, la temperatura de los locales, cámaras frigoríficas, expositores, hornos, etc., la contabilidad, las compras, el estocaje, la reposición automática de mercancías de cada centro, el control de cajas presenciales, la venta online y un interminable etcétera. En definitiva, un ataque al sistema informático que obligue a rehacer la contabilidad, que provoque fallos en la cadena de suministro o que inutilice los sistemas de refrigeración, puede representar un siniestro de decenas de miles de euros en pérdidas.

 

Recomendaciones y atención

Por el contrario, sí se ha entendido la importancia del seguro de responsabilidad civil para proteger el patrimonio personal de los administradores y directivos y, en su caso, de sus familiares y herederos, ante eventuales acusaciones de empleados por mobbing o reclamaciones de terceros (clientes, proveedores o socios) por su gestión, en el que se incorpora una extensa relación de coberturas (defensa jurídica, multas, gastos de investigación, publicidad, asistencia psicológica, secuestro, responsabilidad tributaria, etc.).

Siempre recomendamos contar con un adecuado seguro para el transporte de mercancías. Y, por otra parte, poner especial atención en el seguro de “Autos” de flotas de furgonetas de reparto y camiones, por el posible impacto de siniestralidad. 

En ocasiones, los clientes nos trasladan necesidades de cobertura para importes altos de efectivo en caja fuerte y transporte de fondos, dadas las peculiaridades de algunos supermercados.

 

 

Hay que destacar que la pandemia ha provocado la necesidad del reparto a domicilio de supermercados que antes no lo hacían, lo que nos obliga a revisar si esta nueva actividad queda amparada en la garantía de responsabilidad civil de la póliza.

Es obligatorio contar con los seguros de Vida o Accidentes que establezca el convenio colectivo y, cada vez más frecuente, ver cómo determinadas empresas incorporan planes de beneficios sociales para fidelizar, motivar y retener talento entre directivos y empleados mediante seguros de Vida, Salud, planes de pensiones, etc.

Como en cualquier actividad, la especialización en los seguros de supermercados aporta un alto valor a las empresas del sector. Es esencial un asesoramiento profesional cualificado para no incurrir en déficits de cobertura que puedan poner en peligro la continuidad empresarial en caso de un siniestro de impacto y, a la vez, que las primas se ajusten correctamente a las condiciones de mercado.

Nuestra responsabilidad como distribuidores de seguros y gestores de riesgos es ayudar al cliente en la elaboración de un programa integral de seguros y prestar un asesoramiento permanente que transfiera sus riesgos al mercado asegurador, buscando siempre el equilibro entre coberturas, precio y riesgos asumidos.  I

 

Antonio Muñoz-Olaya.

Socio fundador y presidente del Grupo TAT / Presidente de COJEBRO.

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