Director técnico de LLUCH & JUELICH CORREDURIA DE SEGUROS S.L.
Un cantero y albañil llamado Sócrates dijo hace 2500 años: “Alcanzarás buena reputación esforzándote en ser lo que quieres parecer”.
Parece ser un consejo del que anda muy necesitada nuestra banca. Esta se esfuerza por dejar claro ante sus clientes y terceros que una cosa son sus campañas de RSE y otra lo que pasa en la sucursal o en sede notarial. Se pasan el día donando a diestro y siniestro a muy loables causas o montando vídeos glamourosos, en los que amables ponentes dan a entender cuánto de bueno hay en la humanidad para, a continuación, extorsionar a su cliente si a este se le ocurre financiar la compra de un coche o de una casa. Como aquel caso que tengo archivado de una señora de 78 años que acudió a financiar 15.000 € para comprar un coche a su hijo en paro y salió (sin saberlo) con un seguro de decesos de 5.300 € (financiado), que le cubre un entierro de 3.200 €. O aquel matrimonio de ancianos que, con 60.000 € de hipoteca salió de notaría con 15.000 € de seguros de vida, también financiados.
La última moda, lo que se lleva este invierno en sucursales bancarias, es colocarles a los clientes comisiones por mantenimiento de cuenta que oscilan entre los 150 y los 300 €. A no ser que uno deje de tener los seguros donde quiere y con la calidad que necesita y se asegure con quién y cómo al banco le dé la gana. ¡No corras, no llegas tarde!: todo apunta a que esa moda seguirá en primavera, en verano…sine die.
La banca o, mejor dicho, quienes ocupan el ático de ese oligopolio que se comporta como mafia, han decidido que la reputación no cuenta. Atropellan a quien sea y como sea con tal de llenar las arcas del accionista y los fondos de pensiones de esos directivos en las islas del Canal. Sin duda, son seguidores de aquel mandamiento de Milton Friedman que reza : “La responsabilidad del ejecutivo es manejar los negocios de acuerdo con los deseos de los accionistas, que generalmente es ganar tanto dinero como sea posible”. No obstante, olvidan o desconocen que esa frase tan largamente compartida por las escuelas de negocios no acaba ahí, sino que sigue, tras una coma, con “…, cumpliendo con las reglas básicas de la sociedad, tanto las establecidas en las leyes como aquellas plasmadas en las costumbres éticas”. Bien está que los bancos intenten obtener el máximo beneficio o mantenerse a flote, llegado el caso, pero de ninguna manera podemos permitirles que vulneren la Ley y de ninguna manera un accionista debería permitirles operar sin ética. Para eso está la Ley de Sociedades de Capital. I
Presidenta de ASUFIN
Más allá del marco legal, la jungla
Desde hace cerca de dos años, como es bien sabido, la ley prohíbe expresamente la venta vinculada cuando se negocia la contratación de una hipoteca. Su concesión nunca puede depender de la contratación del seguro que le ofrece la entidad o cualquier otro producto o servicio: planes de pensiones, tarjetas… o incluso la alarma para el futuro hogar. Las entidades sí pueden ofrecer una venta combinada de todo ello, pero nunca puede ser obligatoria. La Ley 5/2019 que regula los contratos de crédito inmobiliario establece que “el prestamista realizará la oferta de los productos de forma combinada y por separado, de modo que el prestatario pueda advertir las diferencias entre una oferta y otra” y antes de la contratación deberá informar, “de manera expresa y comprensible”, que el consumidor está contratando un producto combinado. Sólo existen dos excepciones. Por un lado, el seguro de Hogar, y el banco siempre está obligado a aceptar una alternativa “de todos aquellos proveedores que ofrezcan unas condiciones y un nivel de prestaciones equivalentes” al propuesto. Por otro, la cuenta bancaria que dé soporte a los pagos del préstamo.
Hasta aquí, el marco legal. Más allá de esto, la jungla. O, mejor dicho, un mercado muy agresivo en una búsqueda desesperada de márgenes que impone sus propias reglas. También es bien sabido por todos que nos encontramos en un contexto de tipos de interés históricamente bajos (el Euribor acaricia este mes el -0,5%), que obliga a las entidades a buscar negocio más allá de los préstamos. El de las tarjetas de crédito, por ejemplo, es sumamente jugoso: desde ASUFIN ya alertamos que muchas de ellas esconden el peligroso mecanismo revolving que genera sobreendeudamiento a muchos consumidores.
Puede que la ley haya previsto la prohibición de crear packs que incluyan la hipoteca y muchos otros productos más, pero la práctica nos enseña que el consumidor no se le informa correctamente de que el mercado está para eso: para que compare si esa atractiva rebaja del diferencial es razón suficiente para contratar un seguro de vida a precio muy poco competitivo.
Hay otra razón de peso que justifica que el consumidor esté alerta ante las ventas combinadas. Y aquí, el profesional independiente tiene mucho que decir.
No sólo es importante el aspecto económico, también hay que pensar que el seguro que ofrece la entidad quizá no se ajuste a las necesidades del futuro propietario. En suma, pedimos reflexión, análisis y detenimiento antes de afrontar estas ventas combinadas que, muchas veces, por las circunstancias que las rodean, no difieren en exceso de las vinculadas de antaño.