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REPORTAJE VIDA

Actualidad Aseguradora nº02 año 130

Los responsables actuariales analizan las nuevas tablas biométricas

El proceso de gestación de las nuevas tablas biométricas, aprobadas por la DGSFP a finales del pasado año y en vigor ya en 2021, ha sido largo. Las compañías, desde un primer momento, han estado involucradas en este desarrollo, lo que sin duda está facilitando una adaptación  que, más que compleja, es extensa. De la mano de los directores actuariales de las propias aseguradoras, analizamos las novedades y consecuencias que traen consigo estas nuevas tablas de mortalidad y supervivencia. 

 

En Grupo Catalana Occidente reconocen que la gestión del riesgo biométrico forma parte de su cultura y siempre han conllevado un particular seguimiento. Por ello, la novedad de las tablas biométricas “nos ha cogido con muchos de los deberes hechos”, afirma Clara Gómez, subdirectora general de Función Actuarial y Control de Riesgos del grupo.

En una línea similar, Enrique Rodríguez, director de la Factoría Actuarial de Axa, valora como su entidad está “en un continuo proceso de monitorización de la biometría actuarial”. Y es que, añade, esta una “cuestión nuclear para toda la generación de indicadores de valor o cuestiones relativas a la gestión óptima del capital”.

“En los últimos años, se ha venido desarrollando el proceso de análisis y aprobación de las nuevas tablas biométricas, por lo que no ha sido una sorpresa”, indica José Manuel Castro, Director Actuarial en Nationale-Nederlanden.

Georg Lang, Director de Actuarial de Allianz, señala, en este punto, que el proceso de revisión de tablas es algo normal, ya que las de supervivencia y mortalidad se revisan periódicamente (hasta ahora, cada 20 años) para ir adaptándose a la evolución de estas variables. Y matiza: “El proceso de revisión de tablas no responde, por tanto, a ninguna situación de crisis ni a ningún problema surgido en las entidades del ramo de Vida”.

Teniendo en cuenta el impacto que tiene en distintos ámbitos de la compañía (reservas, tarifas, sistemas, procesos…), Generali está llevando a cabo este proyecto, desde su inicio, con un equipo multidisciplinar integrado por la mayoría de las áreas de la compañía (Técnica, Financiera, Riesgos, Actuarial, Sistemas y Operaciones), “con el fin de garantizar una total coordinación para alcanzar una adecuada implementación”, según explica Carmen Bocero Canencia, directora de la Función Actuarial del grupo en España.

Seguros Lagun Aro ha finalizado prácticamente todas las modificaciones necesarias para la adaptación de las nuevas tablas y ahora está implementando informáticamente los últimos requerimientos. 

En Mutual Médica, Miquel Seguí, responsable del Departamento de Gestión de Riesgos, reconoce que el riesgo biométrico es limitado, por lo que el impacto de la adaptación a las nuevas tablas ha sido “asumible”. 

 

Proceso laborioso

La resolución de la DGSFP sobre las nuevas tables tiene tres grandes puntos: provisiones, tarifas y guía técnica (seguimiento y tablas de experiencia propia). En DKV, Enrique Arróniz, director Actuarial y de Reaseguro, señala que “las provisiones ya las tenemos adaptadas; en las tarifas, estamos trabajando en ello; y también estamos avanzando para dar cumplimiento a la guía técnica”.

En Nationale-Nederlanden consideran que la adaptación a las nuevas tablas, más que un proceso complicado, es “laborioso”, por el impacto en los sistemas y la necesaria actualización de la documentación de los procesos y bases técnicas. 

Esta idea la corroboran en MGS Seguros. Emilio Vicente Molero, responsable de Función Actuarial y Función Gestión de Riegos, ve que el proceso de adaptación, si bien es extenso, en la medida que afecta a muchos productos, no es excesivamente complejo, “ya que los sistemas que utilizamos nos han permitido incorporar las nuevas tablas sin problemas”. 

El abordar con tiempo la adaptación, apostilla Castro (Nationale-Nederlanden), “nos ha posibilitado un proceso de adaptación gradual, analizando los posibles efectos a nivel contable, solvencia y tarificación”. 

En Asisa sí se reconoce “un mayor esfuerzo” en el proceso de adaptación de las bases técnicas, puesto que afecta tanto al negocio de Vida como a Decesos. “Actualmente estamos desarrollando este proceso, que tenemos previsto concluir durante el primer trimestre de 2021”, explica Joaquín Lassalle, director técnico.

Tal vez, lo más novedoso, mientras dure el proceso transitorio, será la realización de un doble cálculo de las provisiones contables; una para cada tabla.

Las resoluciones de la DGSFP ahondan en la monitorización y control de estos riesgos, proponiendo unas metodologías y una gobernanza concreta que sin duda van a reforzar el seguimiento de los mismos a todos los niveles. “Es aquí donde vamos a hacer un mayor esfuerzo durante 2021, promoviendo un proceso, que no es sencillo de automatizar y sistematizar, para el mejor seguimiento y documentación de los riesgos de fallecimiento y longevidad y el cumplimiento no solo los requisitos de la nueva regulación sino también de las mejores prácticas de mercado”,  indica Gómez (Catalana Occidente).

Mejor metodología técnica

Analizando más al detalle algunas las novedades, Molero (MGS Seguros) apunta a la aparición de las tablas de primer (se utilizarán en la determinación de las provisiones contables y el cálculo de las primas) y de segundo orden (que recogen estrictamente la expectativa de la longevidad y la mortalidad específicas de los colectivos asegurados sin recargo de ningún tipo y que se aplicarán en la determinación de las “Best Estimate” en el balance de Solvencia y la cuantificación de los riesgos de Vida).

Pedro Muñoz García, director técnico actuarial de Santalucía, valora que, con la publicación de las nuevas tablas, no solo se dispone de una tabla sectorial española de supervivencia, “sino de una metodología y de un contexto legal, tanto para la derivación de tablas de primer orden, como para la derivación de las de segundo orden, a emplear en el cálculo de provisiones de Solvencia II”.

Enrique Rodríguez (Axa) explica que, desde la perspectiva del cliente, el regulador busca dos efectos: la mejora de la solvencia de las entidades aseguradoras y la transparencia con los clientes, Sin duda, “esta iniciativa legislativa ayudará a expandir la cobertura de los seguros a la sociedad”, remarca,
Así con todo, adaptación de esta resolución va a requerir cambios en algunas compañías aseguradoras, convirtiéndolas en más técnicas. El sector considera que disponer de información actualizada de mortalidad y supervivencia es una buena noticia, ya que posibilitará una mejor cuantificación y gestión de los riesgos biométricos, su evolución futura y la posible transferencia de los mismos, contribuyendo a reforzar la garantía de protección de los asegurados.

Es un cambio en la metodología tradicional, indican en Seguros Lagun Aro, “al disponer de tablas diferentes en función del tipo de negocio y según el enfoque de cálculo”.

Para Seguí (Mutual Médica) el reto está en desarrollar un marco de gestión robusto para el seguimiento y monitorización del riesgo biométrico. Los cambios a raíz de las nuevas tablas van a suponer un mejor conocimiento de los riesgos biométricos, no solo a nivel interno, sino también a nivel sectorial en general.

Santalucía también llama la atención sobre la novedad de que la DGSFP amplíe el alcance e incluya también la actualización de tablas de fallecimiento distinguiendo por tipos de negocio. Se establecen, además, los mismos requisitos a la aplicación de tablas propias que al uso de un porcentaje sobre las sectoriales y este punto, apuntan, “nos llamó poderosamente la atención”.  

 

 

Impacto en el Ahorro

A nivel de sistema de gobierno, con las nuevas tablas se pone de manifiesto la necesidad de revisar los niveles de apetito al riesgo, para tener en cuenta el impacto en la situación financiera y de solvencia de la revisión de las hipótesis biométricas. En relación a la solvencia, habrá que esperar un descenso en el riesgo de los productos de fallecimiento y un incremento en los seguros de ahorro.

En el plano general, uno de los efectos de la adaptación a estas nuevas tablas será una mayor dotación de provisiones técnicas de las carteras existentes, con el consecuente impacto en las cuentas de resultados, aunque una mejora general de la solvencia. 

Para MGS Seguros una de las consecuencias de las nuevas tablas es que los seguros de riesgo mostrarán primas más competitivas en una amplia gama de edades y habrá que ver hasta qué punto el mercado es capaz de trasladar dicha mejora a las primas de mercado. En cuanto los seguros de ahorro, mostrarán un incremento. Esto, unido a los bajos tipos de interés, obligará a un esfuerzo adicional para conseguir productos competitivos, según MGS Seguros

En esta línea, el responsable actuarial de DKV cree que la adaptación de las tablas de mortalidad busca conocer mejor el riesgo y esto se traduce en incremento de provisiones en seguros de rentas y ahorro y descenso de provisiones en riesgo, 

Coincide con la posición de Asisa. “Dadas las características de los riesgos que cubrimos (Decesos y Vida Riesgo), será muy limitado. En el caso de las entidades con actividad en productos con componente de ahorro, esta reconfiguración puede tener un impacto significativo”, señala su responsable actuarial.

Desde Santalucía lo apostillan: el efecto real sobre Riesgo y Decesos va a ser “limitado”, dado que las compañías tienen libertad a la hora de establecer sus precios y deben velar por la competitividad de sus productos en el mercado.

 

Las nuevas tablas permitirán una mejor tarificación de colectivos y de los productos, lo que podría redundar en una mejora de los precios de las primas

 

Se espera que las nuevas tablas de supervivencia supongan un encarecimiento de los seguros de rentas, confirman en Seguros Lagun Aro. En relación a los seguros de Vida, “se requiere de un análisis profundo de las carteras, dado que las pólizas suelen contratarse con la garantía de invalidez, además del fallecimiento, y hay que reconfigurar la tarifa considerando el modo de tarificar de ambas coberturas” apuntan sus responsables actuariales.

Desde Allianz recuerdan que, para los productos de supervivencia, hay que hacer una dotación de reservas que asegure los compromisos de las aseguradoras con sus clientes al esperarse una esperanza de vida mayor. Para este supuesto hay un periodo de transición de 5 años

 

Mejor tarificación

Sobre el impacto en los precios, “inicialmente no esperaría demasiado impacto en los precios de las primas de seguros, ya que suelen estar adaptadas a la experiencia de las compañías”, comenta el directivo de Nationale-Nederlanden. No obstante, “permitirá una mejor tarificación de los distintos colectivos y tipología de productos, que podría redundar en una mejora de los precios de las primas. No hay que olvidar que uno de los objetivos perseguido, es una mayor transparencia en la formación del precio de los seguros”. 

Sobre las repercusiones finales, en Generali valoran la capacidad del sector asegurador español de adaptarse “con rapidez” a los cambios normativos y del entorno financiero. “desarrollando productos muy competitivos e innovadores”.

Catalana Occidente cree que, con las nuevas tablas, se ha avanzado mucho en el riesgo de fallecimiento y longevidad, “pero tanto el supervisor como las entidades debemos trabajar en el riesgo de invalidez”, se matiza.  I

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