Subdirectora general de Autorizaciones, Conductas de Mercado y Distribución de la DGSFP
“Apuesto por una interlocución continua y dinámica con todos los operadores”
Tras la marcha al sector privado de Raúl Casado, el director general de Seguros, Sergio Álvarez, decidió confiar una de las Subdirecciones con más exposición pública, la de Autorizaciones, Conductas de Mercado y Distribución, a una persona ‘de la casa’: Eva María Lidón. A punto de cumplir su primer medio año en el cargo, hace balance en esta entrevista de los trabajos desarrollados (muchos más de la tan comentada Resolución de Formación) y los retos que a su juicio deberán afrontar tanto las entidades como la Mediación. Con el cliente como referente ineludible, pasan por información clara y sencilla de los productos, “sin perder precisión”, la Sostenibilidad y la digitalización, a su juicio el gran aliado para mejorar las comunicaciones y ganar en eficiencia.
‘ACTUALIDAD ASEGURADORA’ (en adelante ‘A.A.’).- ¿En qué ha estado trabajando desde que se hizo cargo de la Subdirección General de Autorizaciones, Conductas de Mercado y Distribución de la DGSFP?
EVA MARÍA LIDÓN.- Desde enero el trabajo ha sido muy intenso en la Subdirección General, que ha quedado distribuida en tres áreas diferenciadas: autorizaciones y sistema de gobierno, conductas de mercado y distribución. Ha habido una serie de temas “estrella” que han consumido muchos recursos y que me gustaría destacar.
En el área de Conductas de Mercado, se ha focalizado la atención en el análisis de los proyectos presentados al Sandbox del 13 de enero al 23 de febrero, y que finalmente se ha resuelto con la admisión de cuatro proyectos relacionados con el ámbito asegurador.
El área de Autorizaciones y Sistema de Gobierno mantiene una actividad muy intensa en la resolución de solicitudes con respecto a operaciones societarias y autorización de cesiones de cartera.
Actualmente se tramitan más de 20 solicitudes a este respecto, cuyo análisis, teniendo en cuenta que hablamos de operaciones extraordinarias para las entidades que lo solicitan, es muy complejo y lleva mucho tiempo. Además, se sigue manteniendo una actividad intensa con relación a las entidades británicas que están ordenando su salida como consecuencia del Brexit y según las disposiciones contenidas en el Real Decreto-Ley 38/2020, de 29 de diciembre, por el que se adoptan medidas de adaptación a la situación de Estado tercero del Reino Unido de Gran Bretaña e Irlanda del Norte tras la finalización del periodo transitorio previsto en el Acuerdo sobre la retirada del Reino Unido de Gran Bretaña e Irlanda del Norte de la Unión Europea y de la Comunidad Europea de la Energía Atómica, de 31 de enero de 2020.
En el ámbito de la Mediación, se trabajó durante el primer trimestre en el texto del Real Decreto 287/2021, de 20 de abril, sobre formación y remisión de la información estadístico-contable de los distribuidores de seguros y reaseguros y posteriormente en la Resolución de formación.
“Valoro especialmente las opiniones acerca de la forma de implementar la regulación vigente y el planteamiento de alternativas para una mejora constante”
‘A.A.’.- ¿Cómo valora la relación que ha tenido con el sector durante estos meses? ¿Qué le resulta más complejo en este momento de pandemia?
EVA MARÍA LIDÓN.- Tanto durante estos meses, como en mis anteriores responsabilidades en la Dirección, la relación con el sector ha sido fundamental. En todas las áreas que conforman la Subdirección no se puede tener una buena visión de lo que está ocurriendo sin una interlocución continua y dinámica con todos los operadores del sector, no solo con las entidades aseguradoras sino también con los mediadores y las distintas asociaciones en las que se integran. Valoro especialmente las opiniones acerca de la forma de implementar la regulación vigente y el planteamiento de alternativas para una mejora constante.
La pandemia ha impedido el contacto cara cara, y esto nos ha hecho fomentar la comunicación a distancia en este largo y duro año. Confío en que muy pronto volvamos a mantener esas relaciones más cercanas, dejando a un lado la comunicación a través de pantallas y volviendo a mirar a los ojos de las personas.
Grandes desafíos
‘A.A.’.- ¿A qué retos se enfrenta actualmente el mercado asegurador?
EVA MARÍA LIDÓN.- Los retos son amplios, pero centrándonos en la áreas que son competencia de mi Subdirección, encontramos varias cuestiones que plantean desafíos para las entidades aseguradoras: ser capaces de transmitir al cliente, de manera clara y sencilla, la información de los productos sin perder por ello precisión; las cuestiones relacionadas con la Sostenibilidad; y por supuesto la digitalización, tanto en su implicación en las nuevas maneras de comunicar con el mercado, como en el uso eficiente de los datos para mejorar la eficiencia de la gestión. La pandemia ha puesto de manifiesto la necesidad de renovar la manera la comunicación con los clientes. Lo que antes era una alternativa de comunicación, en la época del confinamiento se convirtió en la única. Esta necesidad lo ha convertido en algo imprescindible.
‘A.A.’.- ¿Qué efectos tendrá para el sector la Sostenibilidad?
EVA MARÍA LIDÓN.- Tendrá efectos positivos. Por el lado del pasivo del balance, servirá para identificar mejor los riesgos que se asumen, con una visión más a largo plazo y enriquecida además por las aportaciones y reflexiones que en materia de Sostenibilidad realicen otros actores. En cuanto al activo, se potenciará la transparencia sobre aspectos medioambientales, lo que permitirá al sector tomar sus decisiones inversoras contando con mayor información sobre estos aspectos y permitiendo conocer de una manera más completa el potencial impacto medioambiental de estas decisiones. En paralelo, el sector ha de ser transparente en estos temas hacia sus clientes para que también ellos puedan adoptar sus decisiones siendo conscientes de su impacto, de manera que puedan alinear mejor estas con sus preferencias en este ámbito.
Con estas finalidades se está trabajando a nivel comunitario, de manera que se pueda tener una normativa armonizada, y también bastante detallada, que embarque por igual a todos los Estados Miembros en este importante tema. Por tanto, la Sostenibilidad va a tener un efecto transversal en la toma de decisiones de las entidades y habrá que incluirlo desde ya en la gestión.
Seguimos siendo atractivos
‘A.A.’.- ¿Sigue creciendo el número de aseguradoras extranjeras que solicitan autorización para operar en nuestro mercado?
EVA MARÍA LIDÓN.- Si descontamos el efecto Brexit, el número de entidades extranjeras que operan en España en forma de establecimiento permanente o en Libre Prestación de Servicios se mantiene estable en los tres últimos años. Nuestro mercado sigue siendo atractivo para las compañías extranjeras, ya que aún cuenta con índices de penetración y densidades más bajas que en otros países de nuestro entorno, sin perjuicio de que sea un mercado muy competitivo.
‘A.A.’.- ¿Están el sector y la Mediación preparados para el cambio que exige la digitalización?
EVA MARÍA LIDÓN.- Como he dicho, el sector está avanzando de manera seria en la digitalización, en todos los ámbitos de la empresa, tanto en la comercialización como en la gestión. Vemos cada día multitud de iniciativas en este sentido. La Mediación forma parte esencial en la actividad aseguradora. El proceso de digitalización debe ser acompasado en todos los operadores del sector para que produzca beneficios. Y la Mediación está haciendo un importante esfuerzo en este sentido.
‘A.A.’.- ¿Se está abordando bien el incremento de la población senior y sus efectos para el Seguro?
EVA MARÍA LIDÓN.- La razón de ser de la DGSFP es asegurar la protección de los tomadores, asegurados, y beneficiarios por contrato de seguro. Así, desde el punto de vista técnico la publicación de la Resolución de 17 de diciembre de 2020, sobre tablas de mortalidad y supervivencia, vela porque los cálculos se adecúan a la verdadera estructura por edades de la población. Por otro lado, desde el área de Conductas de Mercado, se está vigilante, con respecto a los productos que se lanzan y se dirigen a determinadas franjas de edad de la población, asegurándonos de que se ha cumplido con todos los requisitos que la ley impone para su venta y que se trata de productos adecuados a sus destinatarios.
‘A.A.’.- ¿En qué proyectos están trabajando en el Sandbox financiero?
EVA MARÍA LIDÓN.- Tras la citada admisión de cuatro proyectos que se hayan en el ámbito de competencias de la DGSFP, ahora estamos trabajando en la firma de los protocolos de colaboración. Una vez hecho esto se iniciará las pruebas por parte de cada uno de ellos. El Covid 19 no vemos que haya tenido una influencia directa en los proyectos presentados, sino que ha venido a reforzar, si cabe, el impulso para todas estas mejoras de base tecnológica.
“Estamos valorando si incluir o no en las DEC la composición de la plantilla para conocer la situación de la Mediación en temas como la Diversidad. En todo caso, tendremos en cuenta todas las aportaciones”
‘A.A.’.- ¿Qué supondrá el Proyecto CIMA para el sector?
EVA MARÍA LIDÓN.- Los impulsores del Proyecto nos han informado de las diferentes etapas e iniciativas desarrolladas. Como decía, es fundamental la comunicación continua para apreciar y acompañar al sector en su mejora y desarrollo. Todos los proyectos que supongan un crecimiento acompasado de los operadores que conforman el sector son positivos.
Retos de la Mediación e IDD
‘A.A.’.- ¿Cuáles son, a su juicio, las mayores dificultades actuales de los mediadores de seguros para ejercer su profesión? ¿Van a aumentar el control sobre su formación e idoneidad?
EVA MARÍA LIDÓN.- Los mediadores se enfrentan a los retos que suponen dar la mejor información a sus clientes en términos de claridad, sin perder un ápice en su precisión. El avance comentado en la utilización de herramientas tecnológicas es una oportunidad para conocer mejor las necesidades de los clientes y adaptarse a ellas de marea eficiente. Por todo ello, la formación es fundamental y pensamos que el control que hagamos de ello redundará en beneficio del mercado.
‘A.A.’.- ¿Qué previsiones manejan respecto a la tramitación de la IDD?
EVA MARÍA LIDÓN.- Como es sabido, la transposición de la IDD a nuestro ordenamiento jurídico se realizó a través del Real Decreto-Ley 3/2020, de 4 de febrero, de medidas urgentes por el que se incorporan al ordenamiento jurídico español diversas directivas de la UE en el ámbito de la contratación pública en determinados sectores: de seguros privados; de planes y fondos de pensiones; del ámbito tributario; y de litigios fiscales. En su momento, el impulso de su tramitación correspondió al Ministerio de Hacienda, no al de Asuntos Económicos y Transformación Digital. Por otro lado, como se desprende de su propio nombre, este RDL contempla un abanico normativo amplio, además de variado. El volumen de aspectos tratados y diversidad de sectores interesados hace que lleve una tramitación más compleja.
Por todo ello, no es fácil aventurar un calendario, si bien en materia de contenido no prevemos que se realicen cambios significativos sobre lo que ya conocemos.
Control de las insurtech
‘A.A.’.- ¿Cómo controla la DGSFP la creación de insurtech? ¿Cómo están cambiando el mercado? ¿Cómo prevé su desarrollo futuro?
EVA MARÍA LIDÓN.- La aparición de iniciativas en el ámbito asegurador con un importante componente tecnológico es imparable. Afecta a todo el ciclo asegurador, desde la elaboración de los productos, su comercialización, la mejora en el tratamiento de los datos o la gestión de los siniestros. La DGSFP se asegura que la utilización de estas herramientas, en este caso las tecnológicas, no implica una merma en la protección de los clientes sino, al contrario, una verdadera mejora y aporta beneficios en toda la cadena de valor. En todo caso, el cambio de herramientas no supone una aplicación diferente en cuanto al cumplimiento de todos los requisitos legales y reglamentarios.
‘A.A.’.- ¿Qué supone para las compañías que los empleados que venden seguros tengan que cumplir con los requisitos de la IDD?
EVA MARÍA LIDÓN.- Los requisitos se establecen para la comercialización en general, con independencia de que quien la haga sea empleado de una entidad o mediador. Esto, sin duda, supone aplicar las mismas reglas todos los operadores y, por tanto, que los clientes estén protegidos, con independencia de a quien les compran sus seguros.
‘A.A.’.- ¿Qué aspectos de la IDD considera que van a afectar más a los ciudadanos?
EVA MARÍA LIDÓN.- Sin duda, los más relevantes y con mayor impacto son las novedades en materia de requisitos de información, transparencia y gobernanza de productos. El cliente se sitúa en el centro de toda la actividad de distribución de seguros, incluida en la fase inicial de diseño de producto, exigiendo que en todo momento los productos satisfagan las exigencias, objetivos y necesidades de los clientes a los que van dirigidos para, en última instancia, evitar cualquier riesgo de posible perjuicio. En resumen, la normativa de distribución de seguros trata de garantizar un trato justo al cliente durante todo el ciclo de vida del producto.
Formación permanente
‘A.A.’.- La normativa aprobada por Real Decreto reduce en un 40% el número de horas de formación inicial para corredores. Bajar la intensidad de la formación, ¿ofrece más garantías al cliente, cuando uno de los puntos clave de la IDD es la protección al consumidor?
EVA MARÍA LIDÓN.- La protección al cliente se garantiza no sólo con una adecuada formación en el momento inicial, sino que es necesario que se garantice una formación y desarrollo profesional permanente que asegure una actualización de los conocimientos adquiridos. Por este motivo se exige como novedad, respecto a la normativa que se deroga, una formación continua mínima anual para los corredores de seguros y el resto de distribuidores encuadrados en el nivel 1 de formación, de manera que se garantice que en todo momento cuentan con conocimiento actualizado y adecuado a la actividad que realizan.
“El proceso de digitalización debe ser acompasado en todos los operadores que forman parte del sector para que produzca beneficios”
‘A.A.’.- ¿Qué sistemas de control, para la organización de cursos y la acreditación de conocimientos han previsto establecer? ¿Es suficiente una Memoria de finalización?
EVA MARÍA LIDÓN.- Para la organización de los cursos de nivel 1, el control se realiza con la necesidad de autorización previa por parte de la DGSFP, que comprobará el cumplimiento de los requisitos para su impartición y emisión de los certificados correspondientes. Respecto al resto de organizadores, deberán disponer de toda la información que acredite el cumplimiento de los requisitos necesarios establecidos en el RD, además de la memoria correspondiente. Todo ello a efectos de realizar una adecuado control y supervisión de los mismos, pudiendo la DGSFP requerir en cualquier momento que se efectúen las modificaciones pertinentes en el contenido de los programas, así como en los medios para su organización y ejecución.
‘A.A.’.- ¿Tienen previsto registrar, de alguna manera, las titulaciones? ¿Cómo lo harán?
EVA MARÍA LIDÓN.- La norma no prevé la creación de un registro de titulaciones otorgadas por los distribuidores. Son los distintos organizadores quienes deben de mantener un registro con la formación impartida que permita acreditar a los alumnos los módulos superados y los programas de formación que hayan cumplido. I