Protección de clientes: el Caso Banca-Seguros
Fundación ADECOSE presentó en la Semana del Seguro 2022 el Informe “Protección de los clientes en la distribución de seguros: El caso Banca-Seguros”, el primero de este tipo que se realiza en nuestro país, según se indicó. Lo hizo durante una jornada que contó con las intervenciones de Francisco Arroyo y Raúl Bercovitz, socios del bufete Santiago Mediano Abogados, y una mesa redonda posterior en la que intervinieron ambos letrados, Martín Navaz, presidente de Fundación ADECOSE, Juan Ramón Plá y Borja López-Chicheri, ambos patronos de la Fundación.
Arroyo y Bercovitz expusieron el resumen ejecutivo del informe, que realiza un análisis exhaustivo del marco jurídico que regula la comercialización de pólizas de seguros por el canal bancario, haciendo especial hincapié en los productos aseguradores vinculados o combinados con los préstamos ofrecidos por las entidades financieras; el trabajo, subrayó Bercovitz, demuestra que la vinculación de seguros a créditos “sigue siendo una práctica habitual y consolidada” entre las entidades financieras.
En este sentido, hicieron énfasis en los derechos que amparan al consumidor, que quedan recogidos en la normativa sobre información precontractual y documentación del Banco de España; de créditos al consumo; la normativa reguladora de la distribución de seguros y la normativa de créditos inmobiliarios.
También aludieron a la normativa de la Unión Europea y a normativas generales de aplicación a estas prácticas de defensa de la competencia, de competencia desleal, de condiciones generales de la contratación, de defensa de los consumidores y usuarios y de protección de datos. Asimismo, facilitaron datos sobre el peso del canal de distribución de seguros en el ramo de vida y aludieron a la investigación llevada a cabo por la Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia (CNMC) a causa de la vinculación de seguros a la concesión de los préstamos ICO en el que ADECOSE está participando activamente presentando supuestos provistos por los clientes de sus asociados. “No son un caso anecdótico o puntual de una mala práctica que las entidades corrigieron rápidamente” tras las denuncias de la asociación, dijo Bercovitz.
Ejemplo de desproporción
En la mesa redonda, Martín Navaz puso de manifiesto que “los créditos ICO son un ejemplo de la desproporción existente en la relación entre el cliente y el banco”. Resaltó la importancia creciente del seguro para la banca, ya que supone el 56% del margen total y hasta dos tercios del beneficio si se tiene la contribución indirecta vía comisiones de la comercialización de pólizas. Anunció asimismo más acciones para defender el derecho de los clientes a la protección de sus datos personales y también investigaciones minuciosas sobre lo que hacen los bancos con toda la información que poseen sobre éstos. Todo ello, anunció, permitirá hacer un informe que será “un auténtico Libro Blanco sobre cómo la banca vende seguros” y que se presentará ante los grupos políticos y organizaciones públicas. “La dificultad de que el cliente denuncie malas prácticas de la banca en la comercialización de seguros no nos debe asustar, debemos dar la batalla de la formación y de la información con rigor y con profesionalidad, sabiendo que no se va a ganar en un día ni tampoco en un año”, concluyó.
Plá mencionó la revisión de la normativa de Unión Europea y explicó cómo en algunos países se imponen normas adicionales de protección al usuario en bancaseguros. “Europa está poniendo el foco en cómo se venden los seguros por parte de los bancos, con especial preocupación sobre el seguro de Protección de Pagos. De hecho, se espera un informe sobre esta cuestión para septiembre”. También explicó cómo en algunos países europeos, como Francia, se imponen normas adicionales de protección al usuario en bancaseguros.
“Todos los canales deben ajustarse a la legislación, no es una ofensiva contra la banca, sino una defensa de la libertad de elección del cliente”.
López-Chicheri destacó el papel de ADECOSE en defensa de los derechos de los consumidores, especialmente durante la elaboración de la actual Ley Hipotecaria.